结论：农商银行贷款20万一年还不进去，是否会牵连老婆，主要取决于贷款的性质（是否为夫妻共同债务）以及贷款时夫妻双方的约定或法律规定。以下从不同角度进行分析：
一、贷款性质为夫妻共同债务的情况
法律定义：
- 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，夫妻共同债务是指为满足夫妻共同生活需要所负的债务。这包括夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务。
具体情形：
- 如果贷款是用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示（如共同签名贷款），那么这笔贷款通常会被认定为夫妻共同债务。
- 在这种情况下，如果一方无法偿还贷款，银行有权向夫妻双方追讨，即可能牵连到老婆。
法律后果：
- 夫妻双方需共同承担还款责任，银行可以要求夫妻任何一方或双方共同偿还贷款。
- 如果夫妻双方无法偿还，银行可能会采取法律手段追讨，包括但不限于起诉、申请强制执行等。
二、贷款性质为个人债务的情况
法律定义：
- 个人债务是指一方以个人名义所负的债务，且该债务未用于夫妻共同生活或共同生产经营。
具体情形：
- 如果贷款是男方以个人名义申请，且明确用于个人消费、投资等非夫妻共同生活目的，且老婆未签字或事后未追认，那么这笔贷款通常会被认定为男方的个人债务。
- 在这种情况下，如果男方无法偿还贷款，银行原则上只能向男方追讨，不应牵连到老婆。
例外情况：
- 即使贷款被认定为个人债务，但如果老婆自愿承担还款责任（如通过书面协议或口头承诺），或者贷款资金实际上被用于夫妻共同生活（如家庭装修、子女教育等），那么老婆也可能需要承担还款责任。
三、实际操作中的建议
核实贷款性质：
- 首先，需要核实贷款的性质，即是否为夫妻共同债务。这可以通过查看贷款合同、询问银行工作人员或咨询专业律师来实现。
积极沟通协商：
- 如果确实无法按时偿还贷款，建议积极与银行沟通协商，寻求延期还款、分期还款等解决方案。
寻求法律帮助：
- 如果对贷款性质或还款责任有争议，建议寻求专业律师的帮助，通过法律途径解决纠纷。
总结：农商银行贷款20万一年还不进去是否会牵连老婆，主要取决于贷款的性质。如果是夫妻共同债务，则可能牵连到老婆；如果是个人债务，则原则上不应牵连到老婆。但具体情形还需根据贷款合同、资金用途以及夫妻双方的约定或法律规定来判断。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。