可以与农村商业银行协商调整月供。当面临贷款20万无法按时偿还的情况时，与银行协商调整月供是一个可行的解决方案。以下是从不同角度对此问题的详细分析：

一、协商的法律依据与合理性

1. 合同变更原则：根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，合同双方可以在平等、自愿的基础上协商变更合同内容。在贷款合同中，月供金额、还款期限等条款均属于可以协商变更的范畴。因此，当借款人因经济困难无法按时偿还贷款时，有权与银行协商调整月供。

2. 银行的风险管理：银行作为债权人，也希望尽可能收回贷款本金和利息。在借款人出现还款困难时，银行通常会考虑通过协商调整还款计划来降低坏账风险。因此，从银行的风险管理角度来看，协商调整月供也是符合其利益的。

二、协商的具体流程与注意事项

1. 主动沟通：借款人应主动与银行联系，说明自己的还款困难和协商调整月供的意愿。在沟通过程中，要保持诚实和透明，提供真实的财务状况和还款能力证明。

2. 提出合理方案：借款人应根据自己的实际情况，提出一个合理的月供调整方案。这个方案应考虑到自己的还款能力、银行的利益以及贷款合同的约定。例如，可以提出延长还款期限、降低月供金额或采用其他灵活的还款方式。

3. 签订书面协议：一旦双方达成协商一致，应签订书面协议以明确调整后的还款计划和相关条款。这个协议应具有法律效力，双方都应严格遵守。

三、协商不成的法律后果与应对措施

1. 法律后果：如果协商不成，银行可能会采取法律手段来追讨贷款。这包括但不限于起诉借款人、申请强制执行等。在这种情况下，借款人可能会面临财产被查封、冻结或拍卖等风险。

2. 应对措施：

   • 寻求法律援助：借款人可以寻求专业律师的法律援助，了解自己的权利和义务，以及应对银行法律手段的策略。
   • 考虑债务重组或破产：如果借款人的经济状况确实无法改善，可以考虑与银行协商债务重组或申请个人破产。这些措施虽然会对借款人的信用记录产生负面影响，但在某些情况下可能是必要的选择。

四、建议与提醒

1. 提前规划：借款人在贷款前应充分评估自己的还款能力，避免盲目贷款导致后续还款困难。

2. 保持沟通：在还款过程中，借款人应与银行保持密切沟通，及时告知自己的还款情况和困难。这有助于建立信任关系，为后续的协商打下基础。

3. 遵守合同：无论协商结果如何，借款人都应严格遵守贷款合同的约定。如果违反合同约定，可能会面临法律责任和信用损失。

作为彭东海律师，我建议你如果面临贷款还款困难，应尽早与银行协商调整月供。如果有任何法律问题或需要进一步的法律建议，可以直接向我咨询。