结论前置：若您在农商银行借贷20万无法按时偿还，将可能面临个人信用受损、经济负担加重以及可能承担法律责任等多重后果。不过，您可以通过及时与银行沟通、制定还款计划、寻求资金援助等方式来积极应对，以减轻这些后果。

详细分析：

一、个人信用受损

1. 征信记录受损：逾期还款后，农商银行会将此信息上传至中国人民银行征信系统，这将在您的个人征信报告中留下不良记录。此记录将保留5年，严重影响您未来申请信用卡、房贷、车贷等金融信贷业务。金融机构可能因您的信用风险较高而拒绝您的申请，或提高贷款利率、降低贷款额度。
2. 进入失信被执行人名单：若您有能力履行还款义务却拒不履行，法院可将您列入失信被执行人名单，即“老赖”。这将导致您的生活和工作受到诸多限制，如限制乘坐飞机、高铁等高消费场所，影响您的社会声誉和日常生活。

二、经济负担加重

1. 高额罚息和违约金：贷款合同中通常会明确规定逾期还款时需支付的罚息和违约金。罚息是在原贷款利率基础上上浮一定比例计算，违约金则按合同约定收取。随着逾期时间的延长，这些费用会不断累积，导致您的还款压力进一步增大。
2. 诉讼费用：若农商银行通过法律途径追讨欠款，您败诉后需承担银行因诉讼产生的一系列费用，包括诉讼费、律师费等。这些费用将进一步增加您的经济负担。

三、可能承担法律责任

1. 被银行起诉：当您逾期未还贷款达到一定期限或金额时，农商银行有权向法院提起诉讼。一旦银行胜诉，法院将判决您在规定期限内偿还贷款本金、利息、罚息及违约金等费用。
2. 强制执行与资产拍卖：若您在法院判决后仍不履行还款义务，农商银行可以向法院申请强制执行。法院有权查询、冻结、划拨您的银行存款，查封、扣押、拍卖您的房产、车辆等财产以抵偿债务。
3. 刑事责任风险（特定情况下）：如果您有藏匿、转移财产等拒不执行的行为，情节严重的可能会被追究刑事责任。根据《中华人民共和国刑法》第三百一十三条的规定，对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。

四、应对策略

1. 及时与银行沟通：在意识到无法按时还款时，您应立即联系农商银行的客户经理或贷款部门，诚恳说明自身财务状况和无法还款的原因，如失业、疾病等，并表达还款意愿。您可以尝试申请贷款展期、调整还款计划（如延长还款期限、改变还款方式等）以减轻当前还款压力。
2. 制定并执行还款计划：在与银行沟通后，根据自身实际情况制定切实可行的还款计划，明确每月的还款金额、还款时间等细节。并严格按照还款计划执行，确保逐步还清欠款，避免逾期。
3. 寻求资金援助：您可以考虑向亲朋好友借款以暂时缓解资金压力，但需注意后续按约定方式还款。若您名下有闲置资产，如房产、车辆等，也可考虑出售或典当以筹集资金偿还贷款。
4. 关注个人信用：建议您定期查询个人信用报告，了解自己的信用状况，及时发现并纠正错误信息。同时，尽量避免逾期还款，以维护良好的个人信用记录。

总结与建议：面对农商银行贷款无法偿还的情况，最重要的是保持冷静和积极沟通。通过与银行协商、制定并执行还款计划、寻求资金援助以及关注个人信用等方式，您可以最大限度地减少损失并避免产生更严重的法律后果。如果您有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。