结论：
将主贷人的还款卡更换为次贷人的卡，必须办理贷款合同变更手续，否则可能影响还款责任认定及银行追责。以下是具体分析：

1. 法律关系层面：贷款合同主体未变更，责任仍绑定主贷人

根据《民法典》第667条，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。夫妻共同贷款时，主贷人与次贷人虽为共同借款人，但贷款合同中明确约定了还款义务人（主贷人）。若仅更换还款卡而未变更合同，银行仍会默认主贷人为还款责任主体，次贷人可能因未直接参与还款流程而被视为未履行义务。

风险点：

• 若主贷人失联或拒不还款，银行可能直接起诉主贷人，次贷人需通过额外程序证明自己已实际承担还款责任；
  
• 逾期记录可能仅记录在主贷人征信中，但次贷人作为共同借款人仍需承担连带清偿责任，纠纷时需通过诉讼明确责任分担。

2. 银行操作层面：还款账户变更需书面确认

银行为规避风险，通常要求还款账户变更必须通过书面协议完成，流程包括：

• 夫妻双方共同向银行提交变更申请（需签字确认）；
  
• 银行审核后重新绑定次贷人账户，并可能更新系统中的还款责任人信息；
  
• 部分银行可能要求重新签署补充协议，明确次贷人作为实际还款人的权利义务。

未变更的后果：

• 银行可能因账户信息不一致拒绝扣款，导致逾期；
  
• 即使次贷人实际还款，银行仍可能以“未按合同约定账户还款”为由主张违约责任。

3. 实务建议：同步办理两项手续以彻底规避风险

若夫妻双方希望由次贷人实际承担还款责任，需完成以下步骤：

1. 变更还款账户：向银行提交书面申请，将还款卡更换为次贷人名下账户；
   
2. 变更主贷人（如需）：若希望彻底转移还款责任，需与银行协商变更主贷人（需重新审核次贷人资质，可能涉及手续费或利率调整）。
   

提示：

• 变更主贷人需银行同意，且次贷人需符合贷款条件（如收入、征信等）；
  
• 变更后建议保留所有书面文件，避免口头协议引发纠纷。

若有进一步疑问（如具体银行流程、变更失败处理等），可直接向我咨询，我会结合您所在地区的政策详细解答。