结论前置：女职工退休时养老保险缴费未满15年的情况，可以通过延长缴费至满15年、转入城乡居民基本养老保险或一次性取出个人账户储存额等方式处理，具体选择需根据个人实际情况和需求决定。

详细分析：

1. 延长缴费至满15年：

   • 法律依据：根据《中华人民共和国社会保险法》第十六条，参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费不足十五年的，可以缴费至满十五年，按月领取基本养老金。
   • 操作方式：女职工在达到法定退休年龄（如50周岁或55周岁，根据岗位性质而定）时，若养老保险缴费未满15年，可以选择继续缴费，直至累计缴费满15年。
   • 注意事项：延长缴费期间，女职工可能无法立即享受养老金待遇，需继续承担缴费义务。同时，延长缴费的具体年限和方式可能因地区政策而异，建议咨询当地社保部门。

2. 转入城乡居民基本养老保险：

   • 法律依据：同样根据《中华人民共和国社会保险法》第十六条，参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费不足十五年的，也可以转入新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险，按照国务院规定享受相应的养老保险待遇。
   • 操作方式：女职工可以选择将原有的职工基本养老保险关系转入城乡居民基本养老保险，按照城乡居民养老保险的规定享受待遇。
   • 注意事项：城乡居民养老保险的待遇水平通常低于职工基本养老保险，且缴费标准和待遇领取条件可能因地区而异。因此，在做出决定前，女职工应充分了解城乡居民养老保险的相关政策。

3. 一次性取出个人账户储存额：

   • 法律依据：根据相关规定，对于达到法定退休年龄但养老保险缴费未满15年的个人，若本人不愿延长缴费至满15年，也不愿转入城乡居民基本养老保险的，可以书面申请终止职工基本养老保险关系，并将个人账户储存额一次性支付给本人。
   • 操作方式：女职工可以向当地社保部门提交书面申请，要求终止职工基本养老保险关系，并一次性取出个人账户储存额。
   • 注意事项：一次性取出个人账户储存额后，女职工将不再享受任何养老保险待遇。因此，在做出决定前，女职工应充分考虑自身的养老需求和财务状况。

特殊情况说明：

• 延迟退休政策的影响：随着延迟退休政策的推进，未来女职工的退休年龄可能逐步提高。若延迟退休政策落地，女职工在达到原法定退休年龄时养老保险缴费未满15年的情况可能有所变化。因此，建议女职工关注官方发布的延迟退休政策动态，以便及时调整自己的养老规划。
• 地方政策差异：不同地区对于养老保险缴费未满15年的处理方式可能存在差异。因此，女职工在做出决定前，应咨询当地社保部门或专业律师，以获取最准确的信息和建议。

总结与建议：

女职工在退休时若养老保险缴费未满15年，可以根据自身实际情况和需求选择延长缴费、转入城乡居民基本养老保险或一次性取出个人账户储存额等方式处理。在做出决定前，建议女职工充分了解相关政策规定和待遇水平，并咨询当地社保部门或专业律师的意见。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。