关于自愿付款复利利息是否合法的问题，结论需分情况讨论，具体如下：
1. 合法情形：复利约定符合法定利率上限且未违反禁止性规定
- 法律依据：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条，借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，若前期利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金。超过部分的利息，不应认定为后期借款本金。
- 关键点：
- 复利计算的基础（即前期利息）必须合法，即未超过LPR四倍；
- 复利计算后，总利率仍需控制在LPR四倍以内。例如，若前期利息为年利率10%（未超LPR四倍），将利息计入本金后，后续利率仍需按总年利率不超过LPR四倍计算。
- 示例：假设借款本金为10万元，前期年利率10%（未超LPR四倍），一年后利息1万元。若将1万元利息计入本金，重新约定年利率仍为10%，则总本金变为11万元，后续利息按11万元计算，此时总利率未超法定上限，复利约定合法。
2. 非法情形：复利约定超过法定利率上限或违反禁止性规定
- 法律依据：
- 同一规定第二十八条明确，若前期利率超过LPR四倍，超过部分的利息不能计入后期借款本金；
- 《民法典》第六百八十条禁止高利放贷，利率不得违反国家有关规定。
- 关键点：
- 复利计算导致实际利率超过LPR四倍的，超出部分无效；
- 若复利约定涉及“砍头息”（即预先扣除利息）或变相高利贷（如通过复利掩盖超高利率），均属违法。
- 示例：借款本金10万元，前期年利率30%（超LPR四倍），一年后利息3万元。若将3万元利息计入本金，重新约定年利率仍为30%，则总本金变为13万元，后续利息按13万元计算。此时实际年利率远超LPR四倍，复利约定无效，超出部分法院不予支持。
3. 特殊情形：金融机构贷款的复利约定
- 法律依据：根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》，金融机构贷款可约定复利，但需在合同中明确，且罚息利率不得超过贷款利率的1.5倍。
- 关键点：
- 仅适用于银行、消费金融公司等持牌金融机构；
- 复利计算需以合同约定为前提，且罚息利率受限制。
- 示例：银行贷款本金10万元，年利率6%，逾期后罚息利率为9%（即6%×1.5）。若借款人逾期未还款，银行可按罚息利率计算复利，但总利率不得超过9%。
法律建议
- 核对利率上限：计算复利后的实际年利率，确保未超过合同成立时LPR的四倍（当前为15.4%/年，具体以最新LPR为准）；
- 审查合同条款：若为民间借贷，需明确复利计算方式是否写入合同，且无“砍头息”等违法情形；
- 保留证据：保存借款合同、转账记录、利息计算明细等证据，以备纠纷时举证；
- 协商或诉讼：若发现复利约定违法，可与对方协商调整利率，或通过诉讼主张超出部分无效。
如有进一步疑问（如具体利率计算、合同条款审查等），可直接向我咨询，我会结合您的实际情况详细解答。