结论：信用卡年利率21%是否违法，需结合具体情境判断。在多数情况下，该利率本身不直接违法，但需关注是否超出法定上限或存在不合理的费用叠加。以下从不同角度详细分析：

1. 信用卡利率的法定上限

• 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（虽针对民间借贷，但信用卡利率的合法性判断常参考此标准），借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的，超出部分不受法律保护。
• 假设当前一年期LPR为3.45%，则四倍为13.8%。若信用卡年利率为21%，明显超出此上限，超出部分可能被认定为无效，但需注意：
  • 信用卡属于银行金融业务，与民间借贷性质不同，部分法院可能不完全参照民间借贷标准，但实践中常作为重要参考。
  • 银行可能通过“分期手续费”“违约金”等名义变相提高利率，需将所有费用合并计算实际年化利率。

2. 信用卡利率的合规性判断

• 银行自主定价权：信用卡利率由银行根据市场情况和风险评估自主设定，但需在监管框架内。若银行明确公示利率为21%，且未通过其他费用变相突破，该利率本身不违法。
• 消费者知情权：银行需在合同中清晰披露利率计算方式（如日利率、年利率）及所有费用，若未充分告知，可能涉及“格式条款无效”或“欺诈”，消费者可主张权利。

3. 实际案例与司法实践

• 司法实践中，法院会综合审查：
  1. 银行是否明确告知利率及费用；
  2. 实际利率是否超出LPR四倍（或当地金融监管规定的上限）；
  3. 消费者是否因信息不对称或被迫接受高利率。
• 示例：若银行以“免息分期”为名收取高额手续费，导致实际年化利率达21%，法院可能认定部分费用无效，要求银行退还超额部分。

4. 消费者应对建议

• 核查合同：仔细阅读信用卡申请表、领用合约，确认利率及费用条款。
• 计算实际利率：使用公式计算实际年化利率：

  
   实际年化利率 = [（总费用 ÷ 本金）÷ 借款期限（年）] × 100%
  

  例如：借款1万元，分12期还款，每期手续费150元，则总费用为1800元，实际年化利率为：

  
   [（1800 ÷ 10000）÷ 1] × 100% = 18%
  

  若银行宣称“年利率21%”，但实际通过手续费叠加至更高，可能涉嫌违规。
• 投诉与诉讼：若发现利率违法，可向当地银保监会投诉，或通过诉讼主张权利（需保留合同、还款记录等证据）。

5. 特殊情形：信用卡透支与贷款

• 若信用卡用于“透支取现”或“现金分期”，可能被认定为“信用卡贷款”，利率上限可能参照《商业银行信用卡业务监督管理办法》或当地金融监管规定，需具体分析。

总结：信用卡年利率21%是否违法，需结合实际费用、合同披露及司法实践判断。若超出法定上限或银行未充分告知，消费者可主张权利。如有疑问，可直接向我咨询具体案情及应对策略。