年利率21.6%在多数情况下是不合法的，但具体是否合法还需根据借款时间以及相关法律法规的具体规定来判断。以下是对这一问题的详细分析：

一、法律法规对利率的限制

1. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：

   • 该规定明确，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
   • 若借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
   • 对于年利率24%至36%之间的部分，属于自然债务区，即如果借款人已经支付了这部分利息，不能要求返还；但如果未支付，出借人也不能通过法律途径强制要求支付。不过，自2020年8月20日起实施的最新司法解释已对此进行了调整，将民间借贷利率的司法保护上限修改为一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，目前这一比例远低于21.6%。

2. 金融机构的贷款利率：

   • 金融机构的贷款利率通常受到更为严格的监管。一般来说，金融机构的贷款利率不会超过法定上限，即一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。
   • 如果金融机构的贷款利率超过了这一上限，那么超出部分的利息可能不受法律保护。

二、年利率21.6%的合法性分析

1. 民间借贷角度：

   • 在2020年8月20日之前，如果借贷双方约定的年利率为21.6%，且未超过当时规定的24%上限，那么该利率是合法的。
   • 但自2020年8月20日起，由于民间借贷利率的司法保护上限已修改为一年期LPR的四倍，目前这一比例远低于21.6%，因此在新的司法解释下，年利率21.6%在民间借贷中通常是不合法的。

2. 金融机构贷款角度：

   • 金融机构的贷款利率受到更为严格的监管，通常不会超过一年期LPR的四倍。
   • 因此，年利率21.6%在金融机构贷款中也是不合法的，除非有特殊的法律规定或合同条款允许。

三、法律后果与建议

1. 法律后果：

   • 如果借贷双方约定的利率超过了法定上限，那么超出部分的利息可能不受法律保护。
   • 借款人可以拒绝支付超出部分的利息，并有权要求出借人返还已经支付的超出部分利息（如果适用）。

2. 建议：

   • 在进行借贷活动时，务必了解并遵守相关法律法规对利率的限制。
   • 如果对利率的合法性存在疑问，建议咨询专业律师或相关机构以获取准确信息。
   • 在签订借贷合同时，应明确约定利率，并确保利率不超过法定上限。

有问题可以直接向我咨询，我会根据你具体情况提供更详细的法律建议。