结论是：家庭困难并不是拒绝偿还20万欠款的合法理由，但具体是否需要偿还以及偿还的方式，需根据实际情况和法律规定来判断。以下从不同角度进行分析：

1. 债务关系的法律基础：

   • 民间借贷关系一旦成立，即受到法律保护。借款人（即欠款人）有义务按照约定的期限和方式偿还借款。家庭困难并不构成免除还款义务的法定事由。

2. 还款能力与还款义务：

   • 即使欠款人目前家庭困难，没有足够的资金一次性偿还全部欠款，这并不意味着可以完全免除还款责任。欠款人可以与债权人协商，寻求分期还款、延期还款等灵活的还款方式，以减轻当前的还款压力。
   • 如果欠款人确实无力偿还，且没有可供执行的财产，债权人可能会面临难以追回欠款的风险。但这并不改变欠款人应承担的还款义务，只是在实际执行中可能遇到困难。

3. 法律后果与信用影响：

   • 如果欠款人拒绝偿还欠款，债权人有权通过法律途径追讨，包括向法院提起诉讼、申请强制执行等。这可能导致欠款人的财产被查封、冻结或拍卖，以偿还欠款。
   • 欠款人的信用记录也会受到严重影响。在征信系统中留下不良记录，将影响欠款人未来的贷款、信用卡申请等金融活动，甚至可能影响就业和社交。

4. 特殊情况下的处理：

   • 如果欠款人因家庭困难确实无法偿还欠款，且没有可供执行的财产，可以考虑与债权人达成和解协议，明确还款计划和方式。这有助于维护双方的关系，并避免进一步的法律纠纷。
   • 在某些极端情况下，如欠款人因重大疾病、自然灾害等不可抗力因素导致完全丧失还款能力，且没有继承遗产或其他财产来源，那么从人道主义和法律原则出发，可能会考虑减免部分或全部欠款。但这种情况非常罕见，且需要严格的法律程序和证据支持。

建议：

• 欠款人应积极与债权人沟通，说明自己的实际情况和还款意愿，寻求灵活的还款方式。
• 如果确实无法偿还欠款，可以考虑咨询专业律师或法律援助机构，了解自己的法律权利和义务，以及可能的法律后果和解决方案。
• 欠款人应尽力维护自己的信用记录，避免因为欠款问题而影响未来的生活和职业发展。

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