若农商银行贷款三年到期后确实无力偿还，可参考以下处理方式，具体需结合贷款合同条款及实际情况选择：

1. 主动与银行协商延期或分期还款
   根据《民法典》第六百七十八条，借款人可在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可展期。

   • 操作建议：立即联系银行客户经理或贷款部门，说明资金困难原因（如经营亏损、突发疾病等），提供收入证明、资产清单等材料证明还款意愿，争取延长还款期限或调整还款计划（如将剩余本金分期偿还）。
     
   • 注意事项：需在贷款到期前提出申请，逾期后协商难度可能增加；银行可能要求补充担保或提高利率，需权衡成本。

2. 申请贷款重组或债务优化
   若贷款金额较大且短期无法偿还，可尝试与银行协商债务重组方案，例如：

   • 减免部分利息或罚息：银行可能基于风险控制考虑，对符合条件的借款人减免部分费用；
     
   • 调整还款方式：将等额本息改为先息后本，或延长贷款期限降低月供压力；
     
   • 引入第三方担保：通过增加担保人或抵押物，提升银行对还款能力的信心。
     
   • 法律依据：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条（虽针对信用卡，但类似原则可参考），在特殊情况下，银行可与借款人平等协商达成个性化分期还款协议。

3. 通过合法途径筹集资金还款

   • 变现资产：出售闲置房产、车辆、贵重物品等快速回笼资金；
     
   • 寻求亲友帮助：签订书面借款协议，明确还款期限及利息（避免无息借款被认定为赠与）；
     
   • 申请政策性贷款：如符合条件，可申请政府贴息贷款或小微企业应急转贷资金。
     
   • 风险提示：避免通过高利贷或非法网贷筹款，否则可能陷入更严重的债务危机。

4. 应对银行起诉的合法防御
   若银行已起诉，需积极应诉并主张权利：

   • 提出抗辩理由：如银行存在违规放贷（如未充分告知利率、手续费）、暴力催收等行为，可要求减免部分责任；
     
   • 申请调解或和解：在法院主持下与银行协商还款方案，避免强制执行；
     
   • 主张分期履行：根据《民事诉讼法》第二百三十七条，可与银行达成执行和解协议，按约定分期偿还债务。
     
   • 关键证据：保留贷款合同、还款记录、沟通记录等材料，证明自身履约情况及银行过错（如有）。

5. 警惕“以贷养贷”风险
   切勿通过其他金融机构贷款偿还农商银行债务，否则可能导致：

   • 债务规模扩大（新增贷款利息、手续费）；
     
   • 信用记录进一步恶化（多头借贷被标记为高风险客户）；
     
   • 涉嫌骗取贷款罪（若虚构资料申请新贷款）。

行动建议：

1. 立即梳理个人/企业资产、负债及现金流情况，制定可行性还款计划；
   
2. 优先与银行协商，争取友好解决；
   
3. 若协商无果，及时咨询律师评估诉讼风险，制定应诉策略。
   

如有具体合同条款或协商细节需要分析，可直接向我提供更多信息，我会进一步为您解读。