若农商贷款10万三年还款还不上，可参考以下建议来应对：

1. 及时与农商行沟通协商

   • 说明情况：主动联系农商行负责贷款业务的工作人员，诚恳地告知对方自己目前面临的经济困境，如失业、突发重大疾病、家庭遭遇重大变故等，导致暂时无力按时偿还贷款。
   • 提出方案：根据自身实际情况，提出合理的还款方案。例如，申请延长还款期限，将原本三年的还款期限延长至五年或更长时间，以减轻每期的还款压力；或者申请暂停还款一段时间，待经济状况好转后再恢复还款，并制定新的还款计划。
   • 提供证明材料：为了增加协商成功的可能性，应向农商行提供相关的证明材料，如失业证明、医疗诊断书、家庭变故的相关证明等，以证明自己确实处于经济困难时期，并非恶意拖欠贷款。

2. 寻求亲友帮助

   • 短期周转：如果只是短期内资金周转困难，可以考虑向亲朋好友借款，先偿还农商行的贷款，避免逾期产生不良信用记录和额外的罚息。在向亲友借款时，应明确借款金额、还款时间和还款方式等，并签订书面借款协议，以避免日后产生纠纷。
   • 共同还款：如果亲友有一定的经济实力和还款意愿，也可以与他们协商共同承担还款责任。例如，与亲友约定按照一定的比例分担每月的还款金额，共同偿还贷款。

3. 考虑资产变现

   • 出售闲置资产：梳理自己名下的闲置资产，如房产、车辆、贵重首饰等，评估其市场价值后，选择合适的时机进行出售，将所得资金用于偿还贷款。在出售资产时，应注意选择正规的交易渠道，确保交易的安全和合法性。
   • 租赁资产：如果资产暂时无法出售，也可以考虑将其出租，以获取一定的租金收入来偿还贷款。例如，将闲置的房屋出租，每月收取租金；将车辆出租给租赁公司或个人，获得租金收益。

4. 关注信用修复与法律风险

   • 信用修复：即使暂时无法按时偿还贷款，也应尽量保持与农商行的沟通，避免被认定为恶意拖欠贷款，从而对个人信用记录造成更严重的影响。在经济状况好转后，应及时偿还逾期贷款，并按照规定申请修复个人信用记录。
   • 法律风险：如果长期拖欠贷款不还，农商行有权通过法律途径追讨欠款，如向法院提起诉讼，申请强制执行等。一旦法院判决生效，借款人若仍不履行还款义务，可能会面临被列入失信被执行人名单、限制高消费等法律后果，对个人的生活和工作造成严重影响。因此，应尽量避免走到法律诉讼这一步，积极与农商行协商解决还款问题。

5. 咨询专业财务规划师

   • 制定还款计划：如果自己对财务状况和还款计划缺乏清晰的规划，可以咨询专业的财务规划师。财务规划师可以根据你的收入、支出、资产和负债等情况，为你制定合理的还款计划和财务规划方案，帮助你逐步摆脱债务困境。
   • 优化财务结构：财务规划师还可以帮助你优化财务结构，合理配置资产和负债，降低财务风险。例如，通过调整消费习惯、增加收入来源等方式，提高个人的还款能力。

面对农商贷款还不上的情况，应保持冷静，积极采取措施解决问题。如果有任何疑问或需要进一步的法律帮助，可以直接向我咨询。