核心结论：农商行经营性贷款3年到期还不上，可通过协商延期、申请展期或借新还旧、寻求外部融资、处置资产、法律程序应对等多种方式解决，具体如下：
与农商行协商延期还款或调整还款计划
- 主动沟通：在贷款到期前，应主动与农商行的客户经理或贷款部门联系，说明当前的经营状况和还款困难，表达愿意还款的诚意。
- 提供证明材料：如因市场变化、自然灾害等不可抗力因素导致经营困难，可提供相关证明材料，如财务报表、市场分析报告、灾害证明等，以支持延期还款的请求。
- 协商结果：农商行可能会根据实际情况，同意延长还款期限、调整还款计划（如降低每期还款额、延长还款周期等），或者提供其他灵活的还款方式。
申请贷款展期或借新还旧
- 贷款展期：根据《贷款通则》等相关规定，借款人可以在贷款到期前向贷款人申请展期。贷款展期需经农商行同意，并签订展期协议。展期期限一般有一定限制，且可能需支付额外的利息或费用。
- 借新还旧：在符合农商行贷款政策的前提下，可以申请新的贷款来偿还即将到期的旧贷款。这需要评估新的贷款条件（如利率、期限等）是否更有利于借款人，并确保能够按时偿还新贷款。
寻求外部融资或合作伙伴
- 外部融资：考虑通过其他金融机构、投资者或合作伙伴获得资金支持，以偿还农商行的贷款。这可能包括引入新的股东、发行债券、寻求政府补助或低息贷款等。
- 合作伙伴：与上下游企业或同行建立合作关系，通过资源共享、联合经营等方式缓解资金压力，共同应对还款困难。
处置资产或转让业务
- 处置资产：如拥有可变现的资产（如房产、设备、存货等），可以考虑出售部分资产以筹集资金偿还贷款。在处置资产时，需确保合法合规，并评估资产的市场价值和处置成本。
- 转让业务：如经营困难持续且无法缓解，可以考虑将业务或部分业务转让给其他经营者，以获取转让款项偿还贷款。在转让业务时，需签订转让协议，并办理相关手续（如工商变更登记等）。
应对法律程序
- 了解法律后果：如无法与农商行达成还款协议，且未按时偿还贷款，农商行可能会采取法律手段追讨贷款，如起诉、申请财产保全等。借款人应了解这些法律后果，并做好应对准备。
- 积极应诉：如收到农商行的起诉状或其他法律文书，应积极应诉，提供相关证据和辩护意见，以维护自己的合法权益。
- 寻求和解或调解：在诉讼过程中，可以与农商行寻求和解或调解，以达成还款协议或减免部分债务。这有助于减少诉讼成本和时间，并维护双方的合作关系。