在金融借款纠纷中，贷款人逾期时，借款人原则上不需要催告，但催告在某些情况下可能具有实际意义或法律效果。以下分情况详细说明：

1. 合同有明确约定催告条款时
   若借款合同中明确约定“贷款人逾期后，借款人需先行催告，贷款人仍未履行的方可采取进一步措施”（如提前收贷、解除合同等），则借款人应按合同履行催告程序。此时催告是合同约定的前置条件，未催告可能导致借款人丧失主张权利的依据。
   法律依据：根据《民法典》第565条，若合同约定解除权行使需催告，则需遵循约定；未约定的，可直接通知解除。

2. 合同未约定催告条款时
   若合同未明确要求催告，借款人可直接依据法律规定或合同条款主张权利（如要求贷款人立即还款、支付逾期利息或违约金等）。此时催告并非法定强制程序，但主动催告可能产生以下法律效果：

   • 固定证据：通过书面催告（如律师函、EMS通知等）可证明借款人已履行告知义务，贷款人仍拒不还款的事实，为后续诉讼或仲裁提供证据支持。
     
   • 中断诉讼时效：根据《民法典》第195条，权利人向义务人提出履行请求可中断诉讼时效，催告行为可延长借款人主张权利的期限。
     
   • 避免争议：在贷款人可能因疏忽或客观原因逾期时，催告可给予其合理期限履行义务，减少直接诉讼引发的对抗性。

3. 特殊情形下的催告义务

   • 金融机构作为借款人时：若借款人为银行等金融机构，其内部风控流程可能要求对逾期贷款进行催告，但这是内部管理要求，非法律强制义务。
     
   • 贷款人已失联或明确拒还：若贷款人下落不明或明确表示拒不还款，催告可能无实际意义，此时借款人可直接采取法律措施。

实务建议：

• 优先审查合同：首先查看借款合同是否约定催告程序，若有则严格履行；若无则根据实际情况决定是否催告。
  
• 书面催告留痕：若选择催告，建议通过EMS（留存寄送凭证）、律师函或公证送达等方式，确保催告行为可被证据固定。
  
• 及时主张权利：无论是否催告，均需在诉讼时效内（一般为3年）通过诉讼或仲裁主张权利，避免因时效届满丧失胜诉权。
  

如有具体合同条款或案件细节需要分析，可直接向我咨询，我会结合实际情况提供进一步建议。