结论：停息挂账并非必然意味着逾期，它既可以在逾期后申请，也可以在尚未逾期但面临还款困难时尝试申请。不过，银行是否同意停息挂账的申请，以及具体的挂账期限和条件，均取决于用户的实际情况和银行的政策。

详细分析：

1. 停息挂账的基本概念：

   • 停息挂账，也称为个性化分期还款协议，是银行或金融机构针对借款人因特殊困难无法按时还款时，经协商后暂停计息并将欠款挂账处理的一种政策。其核心目的是减轻借款人的短期经济压力，避免债务雪球效应。

2. 非逾期状态下的停息挂账申请：

   • 在某些特殊情况下，即使借款人未逾期，也有可能成功申请停息挂账。例如，当借款人能提供充分证据证明自己即将面临严重的财务危机，确实无法按照原合同约定继续还款，但同时具备积极还款的意愿和合理的还款计划时，金融机构可能会出于维护客户关系、减少潜在损失等考虑，同意在未逾期时办理停息挂账。然而，这种情况较为少见，且金融机构的审核会极为严格。

3. 逾期后的停息挂账申请：

   • 更常见的情况是，借款人出现逾期行为后，表明其还款能力可能出现了问题。为了避免进一步的坏账风险，金融机构有可能会同意与借款人协商，办理停息挂账，重新制定还款计划。如一些信用卡用户，在逾期后由于确实面临经济困难，无法一次性偿还欠款，可向银行提出停息挂账申请，银行会根据用户的具体情况进行评估。
   • 根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，最长期限不得超过5年。这为逾期后申请停息挂账提供了法律依据。

4. 申请停息挂账的条件与流程：

   • 条件：包括确实无力偿还（如因失业、重大疾病等原因导致经济困难）、有还款意愿（如主动与银行沟通说明困境并表达还款意愿）、可能的额外要求（如部分银行可能要求持卡人有稳定的收入来源或制定明确的还款计划）。
   • 流程：包括主动联系银行说明逾期原因、经济状况及还款意愿，并提出停息挂账的申请；按银行要求准备并提交相关证明材料；等待银行审核；若审核通过，与银行协商具体的还款计划并签订个性化分期还款协议。

5. 申请停息挂账后的注意事项：

   • 即使银行同意了停息挂账的申请，用户也需要在约定的期限内按时还款，并严格遵守相关协议和规定。否则，可能会面临更严重的后果，如被银行起诉、追讨欠款等。
   • 停息挂账本身即表明持卡人存在逾期还款的情况，因此会对个人信用记录产生负面影响。在决定申请前，应充分考虑并咨询专业人士的意见。

建议：

• 如果您面临还款困难，无论是否逾期，都可以尝试与银行沟通申请停息挂账。但请务必提前了解自己的财务状况和银行的政策，准备好相关证明材料，并表现出积极的还款意愿。
• 在申请停息挂账前，建议您先咨询我，以获取更具体的法律建议和指导。我可以根据您的实际情况，帮助您制定更合理的还款计划，并协助您与银行进行沟通协商。