关于停息挂账的申请时机，这确实是许多用户关心的问题。首先，要明确的是，停息挂账并非仅限于逾期后才能申请，但在实际操作中，逾期后申请更为常见。

非逾期状态下的申请情况：

在理论上，如果用户能提供充分证据证明自己即将面临严重的财务危机，确实无法按照原合同约定继续还款，但同时具备积极还款的意愿和合理的还款计划，那么即使尚未逾期，也有可能成功申请停息挂账。然而，这种情况在实际操作中较为少见，因为银行在评估是否同意停息挂账时，会非常谨慎地考虑用户的还款能力和信用状况。在未逾期的情况下，银行难以准确判断用户的真实还款困难，因此审核会极为严格。

逾期后的申请情况：

更常见的是，当用户出现逾期行为后，表明其还款能力可能出现了问题。为了避免进一步的坏账风险，银行有可能会同意与用户协商办理停息挂账，并重新制定还款计划。这种情况下，用户需要主动联系银行，详细说明自己的经济状况和还款意愿，同时提供必要的证明材料，如收入证明、失业证明等，以支持自己的申请。

申请前的准备与沟通：

无论是在逾期前还是逾期后申请停息挂账，用户都需要做好充分的准备。这包括了解自己的信用状况和还款能力，明确自己的还款意愿和计划，以及与银行进行详细沟通。在沟通过程中，用户需要保持诚实和透明，如实提供自己的财务状况和还款能力信息，以便银行能够做出准确的评估。

申请后的遵守与执行：

如果银行同意了用户的停息挂账申请，用户需要在约定的期限内按时还款，并严格遵守相关协议和规定。否则，可能会面临更严重的后果，如被银行起诉、追讨欠款等。因此，用户在获得停息挂账的批准后，务必确保自己能够按照协议要求履行还款义务。

总结与建议：

综上所述，虽然停息挂账在理论上并非逾期后才能申请，但在实际操作中，逾期后申请更为常见且成功率更高。为了避免逾期造成的不良影响，建议用户合理规划资金，确保按时偿还信用卡或贷款欠款。如果确实遇到还款困难，应及时与银行沟通，共同探寻合适的解决之道。在沟通过程中，用户需要保持诚实和透明，提供充分的证明材料以支持自己的申请。