结论：办了停息挂账后，若未按协议还款仍会构成逾期，且停息挂账本身在征信记录中也会体现为逾期状态，对个人信用产生负面影响。以下从不同角度详细分析：

一、停息挂账与逾期的法律关系

1. 定义与性质
   停息挂账是借款人在无法按时偿还贷款本息时，与银行或金融机构协商达成的特殊还款方案。其核心是暂停计算利息并将欠款挂账，允许分期偿还，但前提是借款人已出现逾期行为。因此，停息挂账本质上是逾期后的补救措施，而非避免逾期的手段。

2. 征信记录体现
   即使达成停息挂账协议，征信报告中仍会保留逾期记录（如标注“展期”“重组”等），直至债务完全清偿后五年才会消除。这意味着，停息挂账期间，征信记录仍会显示为逾期状态，对个人信用评级产生持续影响。

二、停息挂账后逾期的法律后果

1. 协议违约责任
   若未按停息挂账协议约定的还款计划按时还款，银行有权要求借款人一次性偿还所有欠款，并重新计算利息。此外，银行还可能采取催收措施，甚至通过法律途径追讨债务。

2. 征信记录恶化
   二次违约会导致征信记录中新增逾期记录，进一步降低信用评分。这可能影响后续贷款、信用卡申请的通过率及额度，甚至导致部分金融机构将借款人纳入黑名单。

3. 社会信用成本增加
   除金融领域外，逾期记录还可能影响租房、求职等场景。例如，房东可能要求支付更高押金，用人单位可能因信用瑕疵在背景调查中持谨慎态度。

三、如何避免停息挂账后逾期

1. 严格履行还款协议

   • 制定还款计划：根据自身经济状况，与银行协商制定切实可行的还款计划，确保每期按时足额还款。
     
   • 预留还款资金：在还款日前，提前将还款金额存入指定账户，避免因资金不足导致逾期。
     

2. 定期查询征信报告

   • 核实信息准确性：每年通过央行征信中心免费获取报告，检查停息挂账记录是否准确标注，及时发现并纠正错误信息。
     
   • 监控信用变化：关注信用评分变动，若发现异常下降，及时联系银行或征信机构核实原因。
     

3. 重建良好信用记录

   • 规范使用信贷产品：结清欠款后，可通过小额信贷（如信用卡）规范使用，按时还款，逐步积累良好信用轨迹。
     
   • 避免频繁申请信贷：短期内多次申请贷款或信用卡可能导致征信查询次数过多，影响信用评分。
     

四、法律依据与政策支持

1. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条
   该条规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力且持卡人仍有还款意愿时，发卡银行可与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议（即停息挂账），最长期限不得超过5年。

2. 征信管理规定
   根据我国征信管理规定，不良信用记录（包括停息挂账记录）会在征信系统中保留五年，自不良行为或事件终止之日起计算。因此，即使后续按时还款，该记录仍会在征信报告中存在较长时间。

总结：停息挂账是逾期后的协商解决方案，但并非“免死金牌”。若未按协议还款，仍会构成逾期并承担相应法律后果。建议借款人严格履行还款义务，定期查询征信报告，并通过规范使用信贷产品逐步重建信用。如有进一步疑问，可直接向我咨询。