结论概述：
借来的钱因卡被冻结而不能直接退还给“主人”（即出借人），同时还需要自己再准备钱来解冻拿回，这通常涉及多个法律与金融层面的原因。以下是对这一问题的详细分析：
冻结原因与法律后果：
- 冻结原因：银行卡被冻结可能是由于多种原因，包括但不限于涉及法律纠纷（如诉讼保全）、银行风控措施（如怀疑洗钱、诈骗等）、账户异常交易等。当银行卡被冻结时，账户内的资金将无法自由支取或转账。
- 法律后果：冻结是法律或银行采取的一种强制措施，旨在保护相关方的权益或防止资金流失。在冻结期间，账户内的资金属于“受限资金”，不能用于偿还债务或进行其他交易。
解冻流程与资金需求：
- 解冻流程：要解冻银行卡，通常需要满足一定的条件或履行特定的程序。这可能包括提供相关证明文件、配合调查、缴纳罚款或保证金等。在某些情况下，解冻可能需要法院或银行的明确指示。
- 资金需求：如果冻结是由于涉及法律纠纷或需要缴纳罚款/保证金等原因，那么解冻过程可能需要额外的资金。这些资金可能用于支付罚款、提供担保或满足其他解冻条件。因此，即使你希望用冻结账户内的资金来偿还债务，也可能因为资金受限而无法实现，反而需要额外准备资金来解冻。
债务偿还的独立性：
- 债务关系：你与出借人之间的债务关系是独立的，不受银行卡冻结状态的影响。无论银行卡是否被冻结，你都有义务按照约定的时间和方式偿还债务。
- 偿还方式：如果银行卡被冻结，你需要寻找其他方式来偿还债务。这可能包括使用其他银行账户、现金支付、第三方支付平台等。重要的是要确保偿还行为得到出借人的认可，并保留好相关证据以避免纠纷。
实际操作建议：
- 与出借人沟通：首先，与出借人坦诚沟通你的情况，解释银行卡被冻结的原因和可能的解冻时间。尝试协商一个双方都能接受的偿还方案，如延期偿还、分期偿还等。
- 寻求法律帮助：如果冻结是由于法律纠纷引起的，建议尽快咨询专业律师以了解你的权利和义务，并寻求法律帮助来解冻账户或解决纠纷。
- 准备解冻资金：根据解冻流程的要求，提前准备好所需的资金或证明文件。确保在解冻后能够及时偿还债务，以避免进一步的法律纠纷或信用损失。
特殊情况说明：
- 如果冻结是由于出借人申请的法律保全措施导致的，那么解冻可能需要出借人的同意或法院的裁决。在这种情况下，你需要与出借人协商或通过法律途径来解决冻结问题。
- 如果冻结是由于银行风控措施导致的，那么解冻可能需要你配合银行的调查或提供相关证明文件。在这种情况下，你需要积极与银行沟通并按照要求操作。
总结与提醒：
银行卡被冻结并不意味着你可以免除偿还债务的责任。相反，你需要积极寻找解决方案来解冻账户并偿还债务。如果你在处理这类问题时遇到困难或不确定如何操作，请随时向我咨询。作为专业律师，我将根据你的具体情况提供有针对性的法律建议和帮助。