伤者可通过以下途径维护自身权益：

1. 核查保险合同条款与事故性质
   首先需确认保险合同中是否明确将“非法营运”列为免责条款。若合同未明确约定，或保险公司无法证明事故与营运行为存在直接因果关系（例如：事故发生时车辆未载客、未收取费用），则保险公司拒赔可能缺乏合同依据。
   若合同确有免责条款，需进一步审查该条款是否合法有效。根据《保险法》第十七条，保险公司对免责条款需尽到明确说明义务（如加粗提示、投保人签字确认等），否则条款可能被认定为无效。

2. 收集证据反驳“非法营运”认定
   保险公司需对“非法营运”承担举证责任。伤者可要求保险公司提供证据（如交通部门处罚记录、载客收费凭证等），若保险公司无法证明，则拒赔理由不成立。
   若伤者认为自身行为不构成非法营运（例如：顺路搭载亲友未收费、未通过平台接单等），可收集相关证据（如证人证言、聊天记录、行车记录仪视频等）证明事故与营运无关。

3. 通过法律程序解决争议

   • 协商调解：可向当地保险行业协会或银保监会投诉，要求介入调解。
     
   • 诉讼仲裁：若协商无果，可直接向法院起诉保险公司，要求履行赔付义务。诉讼中需重点审查：
     
     • 保险公司是否尽到免责条款说明义务；
       
     • 事故是否属于保险责任范围；
       
     • “非法营运”认定是否合法合理。
       
   • 申请司法鉴定：若对事故性质存疑，可申请法院委托专业机构鉴定车辆使用性质（如是否处于营运状态）。

4. 特殊情形处理

   • 若伤者是乘客：乘客与车主之间可能构成运输合同关系或好意同乘关系。若车主未收取费用，可依据《民法典》第一千二百一十七条主张减轻车主责任；若车主收取费用，可能被认定为非法营运，但乘客仍可基于侵权责任向车主索赔。
     
   • 若伤者是第三方：可直接向保险公司主张交强险赔付（交强险不因车辆使用性质拒赔），不足部分由车主承担。

建议行动步骤：

1. 立即联系保险公司，要求书面说明拒赔理由及依据；
   
2. 整理保险合同、事故认定书、医疗记录等证据；
   
3. 根据证据情况选择协商、投诉或诉讼途径；
   
4. 若涉及复杂法律问题（如免责条款效力、营运认定标准），可进一步向我咨询具体操作方案。