结论：驾车因操作不当坠河身亡，意外险能否理赔需结合保险合同条款、事故性质及免责情形综合判断，可能存在“可赔”与“不可赔”两种情形。具体分析如下：
1. 若保险合同未将“操作不当”列为免责情形，且事故符合“意外”定义，则可赔
根据《保险法》第12条、第14条，意外险的理赔核心在于事故是否符合“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”四要素。若驾驶员因突发状况（如车辆失控、路面湿滑）导致操作失误坠河，且保险合同未明确将“操作不当”列为免责条款（如未约定“因驾驶技术缺陷或操作失误导致的事故不赔”），则保险公司应承担理赔责任。
关键点：需证明事故具有“不可预见性”和“非主观故意性”。例如，若驾驶员因避让突然冲出的行人而急打方向坠河，属于意外；但若因酒驾、超速等故意违规行为导致操作失误，则可能被认定为“非意外”。
2. 若保险合同明确将“操作不当”或特定违规行为列为免责情形，则不可赔
若保险合同在“责任免除”条款中明确约定“因驾驶技术缺陷、操作失误、违反交通规则导致的事故不赔”，或驾驶员存在酒驾、毒驾、无证驾驶等法定违规行为（根据《道路交通安全法》第91条、第99条），则保险公司可依据合同条款拒赔。
关键点：保险公司需证明事故与免责条款的关联性。例如，若驾驶员因超速行驶导致车辆失控坠河，且保险合同约定“超速导致的事故不赔”，则保险公司可拒赔；但若超速与事故无直接因果关系（如车辆突发故障），则可能仍需理赔。
3. 若事故涉及“故意”或“重大过失”，可能影响理赔结果
根据《保险法》第45条，若被保险人故意造成事故，保险公司不承担赔偿责任；若存在“重大过失”（如明知车辆制动系统故障仍驾驶），保险公司可能主张减少赔付金额。但“操作不当”是否构成“重大过失”需结合具体情形判断，例如：
行动建议
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