针对您提出的“一百万的房子贷了二百万，还不起了怎么办”的问题，我首先明确结论：这种情况涉及贷款金额超过房产价值，即通常所说的“负资产”或“超额抵押”，您需要采取积极措施来应对可能面临的法律风险和财务困境。

一、法律背景与风险分析

1. 贷款合同效力：

   • 贷款合同本身是有效的，只要合同内容合法、双方意思表示真实，且不存在欺诈、胁迫等情形。
   • 但贷款金额超过房产价值，并不直接导致合同无效，而是可能增加您的还款压力和风险。

2. 银行权利与义务：

   • 银行作为贷款人，有权要求您按期还款，并在您违约时采取法律手段追讨欠款。
   • 银行也有义务在贷款前进行合理的风险评估，但这一义务并不免除您的还款责任。

3. 您的法律责任：

   • 您作为借款人，有义务按期偿还贷款本金和利息。
   • 若您无法按时还款，银行可能通过法律途径追讨欠款，包括但不限于起诉、申请强制执行等。

二、应对措施与建议

1. 与银行协商：

   • 主动沟通：尽早与银行联系，说明您的财务状况和还款困难，寻求银行的谅解和支持。
   • 协商方案：尝试与银行协商调整还款计划，如延长还款期限、降低利率、减免部分利息或罚息等。
   • 再融资或转贷：如果可能，考虑通过其他金融机构进行再融资或转贷，以更优惠的条件偿还原贷款。

2. 寻求法律援助：

   • 咨询律师：在协商无果或面临法律诉讼时，及时咨询专业律师，了解您的法律权利和义务，以及可能的法律后果。
   • 法律辩护：如果银行提起诉讼，您有权委托律师进行法律辩护，维护您的合法权益。

3. 考虑资产处置：

   • 出售房产：如果房产仍有市场价值，且出售价格能够覆盖或部分覆盖贷款本金和利息，可以考虑出售房产以偿还贷款。
   • 资产重组：在极端情况下，如果房产价值远低于贷款金额，且您无法承担还款责任，可以考虑与银行协商进行资产重组或债务重组。

4. 个人财务规划：

   • 评估财务状况：全面评估您的个人财务状况，包括收入、支出、资产和负债等，以制定合理的还款计划。
   • 削减开支：在可能的情况下，削减非必要开支，增加可用于还款的资金。
   • 增加收入：考虑通过兼职、投资等方式增加收入，以缓解还款压力。

三、可能的法律后果

1. 信用记录受损：

   • 若您无法按时还款，银行会将您的逾期记录报送至征信机构，导致您的信用记录受损。
   • 信用记录受损将影响您未来的贷款申请、信用卡申请等金融活动。

2. 法律诉讼与强制执行：

   • 若银行提起诉讼并获得胜诉判决，您可能面临法律诉讼和强制执行程序。
   • 强制执行程序可能包括查封、扣押、拍卖您的财产等措施，以偿还银行欠款。

3. 个人破产风险：

   • 在极端情况下，如果您无法承担还款责任且资产不足以清偿债务，可能面临个人破产的风险。
   • 个人破产将严重影响您的个人声誉和未来的经济活动能力。

最后，我建议您在面对这种情况时保持冷静和理性，积极采取措施应对可能面临的法律风险和财务困境。如果您有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。