核心结论：面对房贷逾期银行不协商、不提供纾困政策的情况，您可以通过以下途径积极应对，以维护自身合法权益并争取更有利的解决方案。

1. 核查合同条款与政策依据
   首先，仔细查阅您与银行签订的《个人购房借款/担保合同》，重点关注其中关于“逾期处理”“协商机制”“纾困政策适用条件”等条款。若合同中明确约定了银行在特定情况下应提供协商或纾困方案（如因疫情、重大疾病等不可抗力导致逾期），而银行未履行，则可能构成违约，您可据此主张权利。
   同时，关注当地政府或银保监会发布的房贷纾困政策（如延期还本付息、调整还款计划等），确认您是否符合政策适用条件。若符合但银行未落实，可向银行提出书面申请并附证明材料，要求其按政策执行。

2. 主动沟通并留存证据
   若合同或政策未明确规定，或银行以“内部规定”为由拒绝协商，您仍需主动与银行沟通。建议通过书面形式（如邮件、信函）或录音电话，明确表达您的还款意愿、当前困难（如失业、疾病等）及具体诉求（如延期3个月、降低月供等）。若银行仍拒绝，需留存沟通记录作为后续维权证据。
   关键点：沟通时避免情绪化，重点强调“暂时性困难”与“还款能力恢复的可能性”，增加银行接受协商的概率。

3. 向监管部门投诉或申请调解
   若银行态度强硬，您可向当地银保监局或银行业协会投诉，反映银行未履行社会责任、未落实纾困政策等问题。监管部门介入后，银行可能更重视协商。
   此外，可申请通过“金融纠纷调解中心”等第三方机构调解，调解协议经司法确认后具有强制执行力，且流程更高效。

4. 评估法律风险与应对策略

   • 短期风险：若逾期未超过90天，银行通常不会立即起诉，但会收取罚息并上报征信。此时需优先筹集资金偿还部分欠款，避免信用进一步恶化。
     
   • 长期风险：若逾期超过90天，银行可能启动诉讼流程。此时需积极应诉，主张“不可抗力”或“情势变更”等抗辩理由（如疫情导致收入骤减），争取减免部分责任或调整还款计划。
     
   • 破产保护（极端情况）：若负债远超资产且无还款能力，可考虑个人破产程序（部分地区已试点），通过法律程序免除部分债务，但需承担信用破产等后果。

5. 寻求专业法律支持
   若涉及金额较大或法律关系复杂（如银行存在违规收费、暴力催收等行为），建议委托律师介入。律师可协助分析合同效力、调查银行违规行为、制定谈判策略或代理诉讼，最大限度维护您的权益。

行动建议：

1. 立即整理逾期原因证明材料（如医疗证明、失业证明等）；
   
2. 书面致函银行提出协商请求，并同步向银保监局投诉；
   
3. 若银行仍不配合，尽快咨询律师评估诉讼风险，制定应对方案。
   

房贷逾期问题需兼顾“信用修复”与“法律维权”，主动沟通与专业支持是关键。如有进一步疑问，可直接向我咨询具体操作细节。