如果房贷逾期后银行不接受协商，可以按照以下步骤处理，我会结合法律实务经验为你详细分析：
1. 核查银行拒绝协商的合法性
- 法定协商义务：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条（虽针对信用卡，但可类比房贷协商原则），银行在借款人出现还款困难时，有义务与借款人协商还款计划（如延长还款期限、调整利率等）。若银行直接拒绝且未说明理由，可能涉嫌违反监管要求。
- 例外情形：若银行已通过书面形式明确拒绝协商（如邮件、信函），且你存在恶意拖欠、提供虚假材料等行为，银行可能有权拒绝。此时需先自查是否存在违约行为。
2. 主动固定证据并再次协商
- 书面沟通：立即向银行发送书面协商申请（建议通过EMS邮寄并留存回执），明确说明逾期原因（如失业、疾病等不可抗力）、当前收入状况及还款意愿，要求银行在5个工作日内回复协商方案。
- 录音取证：若通过电话沟通，需提前告知对方“本次通话将录音”，并记录沟通时间、对方工号及拒绝协商的具体表述，作为后续维权证据。
3. 向监管部门投诉
- 投诉渠道：若银行仍拒绝协商，可向当地银保监会或金融消费权益保护局投诉（可通过官网或12378热线）。投诉时需提交：
- 逾期证明（如失业证明、医疗单据）；
- 与银行的沟通记录（书面、录音）；
- 银行拒绝协商的证据（如短信、邮件）。
- 处理结果：监管部门通常会在15-30个工作日内介入调解，银行可能被迫重新协商。
4. 通过法律途径解决
- 起诉银行：若银行存在违规收费（如逾期后擅自提高利率）、未履行告知义务等行为，可向法院起诉要求撤销不合理条款或重新协商还款计划。需注意：
- 诉讼时效为3年（自知道权益受损之日起算）；
- 需提供银行违规的直接证据（如合同条款、收费记录）。
- 申请个人破产（如当地已试点）：若负债远超偿还能力，可向法院申请个人破产，通过清算或重整程序减免债务（但会严重影响个人信用）。
5. 防范后续风险
- 避免被起诉：若银行已启动诉讼程序，需在收到传票后15日内提交答辩状，并主动联系法院表明协商意愿，避免被强制执行。
- 信用修复：即使协商成功，逾期记录仍会保留在征信报告中5年。可通过按时还款、减少负债等方式逐步修复信用。
行动建议：
- 立即行动：逾期时间越长，协商难度越大，建议尽快按上述步骤处理；
- 保留证据：所有沟通记录、银行通知、还款凭证均需留存；
- 咨询专业意见：若涉及大额债务或复杂情况，可进一步向我咨询具体方案。
房贷逾期问题需兼顾法律程序与实际还款能力，建议根据自身情况选择合适策略。如有疑问，可直接向我提供更多细节（如逾期金额、银行态度等），我会为你定制解决方案。