结论：

1. 若保险合同明确约定了理赔限额，超出部分保险人无需承担，这是基于合同自由原则和保险法对责任范围的限制。
   
2. 若对方故意虚报损失金额以骗取超额理赔，可能构成保险诈骗，保险人可拒赔并追究法律责任，但需以证据充分为前提。
   

详细分析：

一、保险合同约定是核心依据

根据《保险法》第十条，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务的协议。若合同中明确约定了“理赔限额”（如“最高赔付XX元”），则保险人的赔偿责任以该限额为限。超出部分属于合同未约定的风险，保险人无需承担。

• 例外情形：若合同中存在“自动恢复保额”“额外赔付条款”等特殊约定，需按具体条款执行。
  
• 实务建议：投保前应仔细阅读合同条款，确认理赔限额是否覆盖潜在风险；若需更高保障，可与保险人协商补充协议或购买附加险。
  

二、对方故意虚报损失的法律后果

若对方通过伪造证据、夸大损失等方式故意虚报理赔金额，试图获取超出合同约定的赔偿，可能涉及以下法律问题：

1. 保险诈骗罪（刑法第一百九十八条）：
   
   • 若虚报金额达到“数额较大”（通常为1万元以上），可能构成犯罪，保险人可拒赔并报案处理。
     
   • 需注意：保险人需提供充分证据（如鉴定报告、监控录像等）证明对方存在故意行为。
     
2. 合同欺诈的民事责任：
   
   • 即使未达到刑事标准，对方的行为也可能构成《民法典》第一百四十八条规定的欺诈，保险人有权撤销合同或要求返还超额赔付部分。
     

三、保险人的拒赔程序需合规

即使对方存在过错，保险人拒赔也需遵循法定程序，否则可能面临败诉风险：

1. 及时调查并固定证据：
   
   • 发现可疑情况后，应立即委托第三方机构（如公估公司）进行损失鉴定，保留现场照片、证人证言等证据。
     
2. 书面通知拒赔理由：
   
   • 根据《保险法》第二十二条，保险人需在收到理赔申请后30日内作出核定，并以书面形式告知拒赔原因及依据。
     
3. 避免“怠于履责”风险：
   
   • 若保险人未在法定期限内处理理赔申请，可能被认定为“未履行说明义务”，需承担不利后果。
     

总结与建议

1. 对投保人：签订合同时务必明确理赔限额，避免因理解偏差产生纠纷；若发生事故，应如实申报损失，切勿心存侥幸。
   
2. 对保险人：严格审核理赔材料，对可疑案件及时调查取证；拒赔时需确保程序合法、依据充分。
   
3. 争议解决：若双方对理赔金额存在分歧，可协商申请仲裁或向法院起诉，由司法机关根据合同约定和证据规则裁决。
   

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