核心前提：男女双方为同居关系，一方将信用卡交给另一方使用，三年后要求归还刷卡金额。

结论与详细分析：

1. 法律关系认定：

   • 信用卡使用性质：若对方明确表示将信用卡交由你使用，且未明确约定为借款，则可能被认定为“授权使用”或“赠与”关系。但若对方能证明你刷卡行为超出授权范围（如大额消费未告知），可能构成“不当得利”或“无权代理”。
   • 同居财产混同：同居期间财产可能因共同生活产生混同，若刷卡用于双方共同生活开支（如房租、日常消费），对方要求全额返还的合理性会降低；若用于个人消费（如购买奢侈品），则需返还。

2. 关键证据影响：

   • 对方主张还款的证据：若对方能提供聊天记录、录音等证明“借款合意”（如“你先刷，之后还我”），则可能被认定为借贷关系，需返还；若无此类证据，仅凭信用卡交易记录难以直接证明借贷。
   • 你的抗辩证据：若你能证明对方曾明确表示“不用还”（如赠与）、或刷卡用于共同生活（如共同购物小票、证人证言），可对抗还款请求。

3. 诉讼风险与建议：

   • 若对方起诉：法院会综合双方关系、资金用途、证据链等判断法律关系。若认定为借贷，需返还本金及可能利息；若认定为赠与或共同消费，则无需返还。
   • 建议行动：
     1. 梳理证据：整理所有与信用卡使用相关的聊天记录、消费凭证，明确资金用途；
     2. 协商解决：若双方仍有感情或协商空间，可尝试分期返还或部分返还；
     3. 法律应对：若协商无果，建议委托律师分析证据链，制定答辩策略（如主张赠与、共同消费或诉讼时效已过）。

温馨提示：同居期间财产问题易引发纠纷，建议未来明确约定资金往来性质（如借款需书面协议），避免类似争议。若有进一步疑问，可直接向我咨询具体证据分析或应对方案。