结论前置：主贷人是否需要继续还款，需根据借款合同约定、资金实际使用情况、担保人性质及法律关系综合判断，具体分以下几种情况分析：

1. 若担保人仅为“一般保证人”或“连带责任保证人”，且无债务转移约定

• 法律关系：根据《民法典》第687-688条，担保人仅对主贷人的债务承担补充或连带清偿责任，债务人仍为主贷人。即使资金转给担保人使用，若借款合同中主贷人未与债权人约定债务转移，主贷人仍需按合同约定还款。
• 例外情形：若债权人明知资金实际由担保人使用，且主贷人未实际受益（如担保人伪造主贷人签名借款），可能构成“借名贷款”，此时主贷人可主张免责，但需提供充分证据（如聊天记录、资金流向证明等）。

2. 若主贷人与债权人、担保人三方达成“债务转移协议”

• 法律要件：根据《民法典》第551条，债务转移需债权人明确同意。若三方签订书面协议，明确约定债务由主贷人转移至担保人（如担保人成为新债务人），则主贷人可免除还款责任。
• 风险提示：若未签订书面协议，仅口头约定或单方操作（如主贷人擅自将资金转给担保人），债权人仍可要求主贷人还款，主贷人需另行向担保人追偿。

3. 若担保人构成“债务加入”或“并存债务承担”

• 法律关系：若担保人以书面形式明确表示愿意与主贷人共同承担债务（如签署《共同还款承诺书》），则债权人可要求主贷人或担保人中任一方或双方还款。此时主贷人仍需还款，但还款后可向担保人追偿其应承担的部分。

4. 若涉及“套路贷”或“诈骗”等刑事犯罪

• 特殊情形：若担保人通过欺诈手段使主贷人签订借款合同（如伪造文件、虚构用途），或资金被担保人非法占有，可能构成刑事犯罪。此时主贷人应立即报警，通过刑事程序追回损失，并可主张免除民事还款责任。

行动建议

1. 核查合同与证据：立即整理借款合同、转账记录、担保协议等材料，确认债务转移是否经债权人同意、资金实际用途等关键事实。
2. 与债权人协商：若资金确由担保人使用，可尝试与债权人沟通，说明实际情况，争取变更还款主体或延期还款。
3. 向担保人追偿：若已代担保人还款，可依据《民法典》第700条，以“保证人追偿权”向担保人主张返还垫付款项及利息。
4. 咨询专业律师：若涉及大额资金或复杂法律关系，建议携带全部材料面谈，律师可协助分析证据、制定诉讼策略或发送律师函维权。

提示：法律关系复杂，切勿仅凭口头约定或单方操作处理，避免因程序瑕疵导致权益受损。如有进一步疑问，可直接向我提供合同细节，我将为您具体分析。