您遇到的这种情况大概率属于网络贷款诈骗的常见套路，您无需承担还款责任，但需要采取一系列措施来保障自身权益。具体分析如下：

1. 合同效力问题
   根据《民法典》第143条，有效合同需满足”真实意思表示+内容合法+形式合规”三要件。诈骗分子通过伪造合同、篡改银行卡号等手段制造”违约”假象，此类合同因涉嫌欺诈而自始无效。您可主张合同存在重大误解或对方欺诈，要求法院确认合同无效。

2. 资金流向关键点
   正规贷款机构在放款前不会要求支付”解冻费”“保证金”等费用。若您未实际收到贷款，根据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》第15条，贷款合同未生效，您无需承担还款义务。建议立即通过银行流水核查是否真的有资金进入您账户（即使被划走也需留存证据）。

3. 应对措施三步走

   • 立即止损：停止与对方所有联系，切勿继续转账或提供个人信息
     
   • 证据固定：保存合同文本、聊天记录、转账凭证等所有电子证据
     
   • 同步处理：
     ① 向当地公安机关报案（重点说明”未收到贷款却要求还款”的异常情况）
     ② 通过”国家反诈中心”APP举报涉案账户
     ③ 向银保监会12378热线投诉违规贷款机构
     

4. 风险防范建议
   近期需特别注意：

   • 每日3次查询个人征信报告（通过央行征信中心官网），确认无异常贷款记录
     
   • 修改所有金融账户密码，开启二次验证功能
     
   • 对来电显示为”贷款客服”的电话直接挂断（诈骗分子常使用虚拟号码）
     

特别提醒：若收到”法院传票”或”征信黑名单”威胁，这属于典型的”冒充公检法”诈骗。根据《刑事诉讼法》第12条，未经人民法院依法判决，任何人不得确定有罪。您可要求对方提供具体案号，通过”中国审判流程信息公开网”核实真伪。

建议后续选择贷款机构时，优先核查其是否持有银保监会颁发的《金融许可证》。如需进一步协助处理证据固定或报案材料准备，可随时向我提供具体细节，我将为您制定专项应对方案。