针对您提出的“借款不到账合同是否有效，以及没到账却有账单”的问题，以下是我为您提供的详细解答：

一、借款合同的生效条件

借款合同的生效与否，主要取决于合同中的约定以及法律的相关规定。具体来说，可以分为以下几种情况：

1. 自然人之间的借款合同：

   • 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，自然人之间的借款合同，在贷款人实际提供借款时才成立。也就是说，如果借款一直未转到借款人账户，那么该借款合同在法律上并未成立，因此也不存在生效的问题。

2. 自然人与法人、其他组织之间或法人、其他组织相互间的借款合同：

   • 这类借款合同通常是诺成合同，即双方当事人意思表示一致，并签订书面合同后，合同即成立并生效。借款是否到账不影响合同的生效，但会影响出借人是否履行了合同义务。如果出借人未按合同约定提供借款，则构成违约，借款人可以要求出借人承担违约责任。

二、合同中特殊约定对生效的影响

如果借款合同中明确规定了借款的交付作为合同生效的条件（例如“自贷款方放款之日起生效”），那么在实际借款未到账时，合同可能被视为未生效或效力待定。这种情况下，合同的效力将直接取决于借款是否到账这一条件是否成就。

三、关于“没到账却有账单”的问题

如果您发现借款未到账，但却收到了账单或还款通知，这可能是由于以下几种原因造成的：

1. 系统错误或操作失误：可能是出借方的系统出现了错误，或者操作人员在处理过程中出现了失误，导致错误地生成了账单。

2. 欺诈行为：虽然不常见，但也不能排除存在欺诈行为的可能性。例如，有人可能冒用您的身份信息签订了借款合同，并试图通过伪造账单来骗取钱财。

四、应对建议

1. 核实借款情况：首先，您需要核实借款是否确实未到账。可以通过查看银行账户交易记录、联系出借方客服等方式进行确认。

2. 审查合同条款：仔细审查借款合同中的条款，特别是关于合同生效、借款交付以及违约责任等方面的约定。如果合同中存在不明确或模糊的地方，应及时与出借方沟通并寻求明确解释。

3. 保留证据：保留所有与借款相关的证据，包括合同文本、交易记录、沟通记录等。这些证据将在后续处理纠纷时发挥重要作用。

4. 寻求法律帮助：如果确认存在欺诈行为或出借方存在违约行为，您可以考虑寻求法律帮助。可以咨询专业律师，了解自己的权益和可行的维权途径。

综上所述，借款合同的生效与否需综合考虑合同类型、法律规定及合同条款中的特殊约定。在处理相关问题时，请务必谨慎细致，以确保自身权益得到妥善保护。