结论：在欠债不还的情况下，债权人不能直接冻结债务人的银行卡，但可以通过法律程序申请法院冻结。以下是详细解释和具体操作步骤：

一、法律程序概述

1. 诉前财产保全：

   • 适用情况：当债务人存在转移财产、隐匿财产等可能导致将来生效判决难以执行的行为，且情况紧急，不立即采取保全措施将会使债权人的合法权益受到难以弥补的损害时，债权人可以在起诉前向法院申请财产保全，包括冻结债务人的银行卡。
   • 申请流程：债权人需向法院提出书面申请，明确被保全财产的信息（如银行卡账号）或提供财产线索，并同时提供相应的担保。法院在接受申请后，会在48小时内作出裁定；若裁定采取保全措施，将立即开始执行。

2. 诉讼财产保全：

   • 适用情况：在诉讼过程中，如果债权人发现债务人有转移财产等可能影响将来判决执行的行为，可以向法院申请诉讼财产保全，要求冻结债务人的银行卡。
   • 申请流程：债权人需向受理案件的法院提交书面申请，详细说明申请保全的理由和具体请求。法院会根据案件的具体情况进行审查和裁定。

3. 执行阶段冻结：

   • 适用情况：在债权人获得生效的法律文书（如判决书、调解书等）后，如果债务人仍然不履行还款义务，债权人可以向法院申请强制执行。在执行阶段，法院有权查询并冻结债务人的银行账户。
   • 申请流程：债权人需向法院执行部门提交强制执行申请书、生效法律文书等相关材料。执行部门会依法采取相应的执行措施，包括但不限于查询、冻结债务人的银行账户。

二、具体操作步骤与注意事项

1. 收集证据：

   • 在申请冻结银行卡之前，债权人需要收集充分的证据证明债务关系的存在以及债务人的违约行为。这些证据可能包括合同、借条、转账记录、聊天记录等。

2. 选择适当的法律程序：

   • 根据债务人的行为以及案件的紧急程度，选择诉前财产保全、诉讼财产保全或执行阶段冻结等适当的法律程序。

3. 提交申请并等待法院裁定：

   • 按照所选法律程序的要求，向法院提交书面申请及相关证据材料。法院将对申请进行审查，并作出是否采取保全措施的裁定。

4. 提供担保：

   • 在申请财产保全时，法院通常要求申请人提供担保，以确保因保全错误给被申请人造成损失时能够进行赔偿。担保的形式可以是现金、房产等。

5. 遵循法律程序与法院裁定：

   • 在整个过程中，债权人必须严格遵循法律程序，确保自己的行为合法、有效。同时，要尊重法院的裁定结果，并按照法院的要求配合执行。

三、风险提示与法律后果

1. 未经法定程序冻结银行卡的违法性：

   • 未经法定程序，债权人私自冻结债务人银行卡是违法行为，可能侵犯他人财产权益，需承担相应的法律责任。

2. 保全错误的风险：

   • 如果债权人申请保全错误，给债务人造成损失的，需要承担赔偿责任。因此，在申请保全前，债权人应充分评估风险，并确保自己的诉求合理、合法。

3. 执行难度与成本：

   • 即使法院裁定冻结债务人的银行卡，也可能面临执行难度大、成本高等问题。例如，债务人可能将资金转移至其他账户或采取其他逃避执行的行为。因此，债权人在申请冻结前应充分考虑执行难度和成本因素。

总结与建议：在欠债不还的情况下，债权人应通过法律程序申请法院冻结债务人的银行卡来维护自身权益。在整个过程中，要确保债权债务关系清晰明确、证据充分，并严格遵循法律程序和法院裁定。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。