借钱不还时，债权人不能直接冻结债务人的银行卡，但可以通过法律途径申请法院冻结。以下是详细的分析和解答：
一、法律程序概述
在处理借钱不还的情况时，债权人必须遵循一定的法律程序来维护自身权益。这主要包括诉前财产保全、诉讼过程中财产保全以及执行阶段冻结等步骤。
二、诉前财产保全
申请条件：
- 当债务人存在转移财产、隐匿财产等可能导致将来生效判决难以执行的行为，且这种紧急情况不立即采取保全措施将会使债权人的合法权益受到难以弥补的损害时，债权人可以在起诉前向法院申请财产保全，包括冻结债务人的银行卡。
申请流程：
- 债权人需向法院提出书面申请，明确被保全财产的信息（如银行卡账号）或提供财产线索。
- 同时，债权人需提供相应的担保，以防保全错误给债务人造成损失。担保可以是现金、房产或其他财产。
- 法院在接受申请后，会在48小时内作出裁定；若裁定采取保全措施，将立即开始执行。
注意事项：
- 申请人需在保全措施采取后30日内提起诉讼或申请仲裁，否则法院将解除保全。
三、诉讼过程中财产保全
申请条件：
- 在诉讼过程中，如果债权人发现债务人有转移财产等可能影响将来判决执行的行为，可以向法院申请诉讼财产保全，要求冻结债务人的银行卡。
申请流程：
- 债权人需向受理案件的法院提交书面申请，详细说明申请保全的理由和具体请求。
- 法院会根据案件的具体情况进行审查和裁定。
四、执行阶段冻结
申请条件：
- 在债权人获得生效的法律文书（如判决书、调解书等）后，如果债务人仍然不履行还款义务，债权人可以向法院申请强制执行。在执行阶段，法院有权查询并冻结债务人的银行账户。
申请流程：
- 债权人需向法院执行部门提交强制执行申请书、生效法律文书等相关材料。
- 执行部门会依法采取相应的执行措施，包括但不限于查询、冻结债务人的银行账户。
五、重要提示与注意事项
未经法定程序不得私自冻结：
- 债权人私自冻结债务人银行卡是违法行为，可能侵犯他人财产权益，需承担相应的法律责任。
提供准确信息：
- 在申请财产保全时，债权人需提供债务人的银行账号等具体信息，以便法院准确执行冻结措施。
合法性与合理性：
- 冻结银行卡是严厉的保全措施，会对债务人的生活和经营产生影响。因此，在申请前，债权人应确保自己的诉求合理、合法，并准备充分证据支持主张。
遵循法律程序：
- 在整个过程中，债权人必须严格遵循法律程序，确保自己的行为合法、有效。
六、法律后果与应对措施
法律后果：
- 如果债权人未经法定程序私自冻结债务人银行卡，可能面临法律责任，包括赔偿债务人因此遭受的损失。
应对措施：
- 债务人若认为冻结行为违法或不当，可以向法院提出异议，要求解除冻结。
- 债权人应积极与债务人沟通，寻求和解或分期还款等解决方案，避免法律纠纷升级。
总结：借钱不还时，债权人不能直接冻结债务人的银行卡，但可以通过诉前财产保全、诉讼过程中财产保全以及执行阶段冻结等法律途径来维护自身权益。在整个过程中，债权人必须严格遵循法律程序，确保自己的行为合法、有效。如果有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。