受损方一般不需要直接起诉保险公司，但特定情况下可以起诉。具体分析如下：

1. 通常情况下，受损方无需直接起诉保险公司
   在车辆火灾事故中，若责任方（如车主或驾驶员）已投保第三方责任险（即“三方险”），受损方应优先向责任方主张赔偿。责任方的保险公司会根据保险合同约定，在责任范围内直接向受损方赔付。此时，受损方与保险公司之间不存在直接合同关系，无需单独起诉保险公司。

2. 特定情况下，受损方可直接起诉保险公司

   • 责任方未履行赔偿义务：若责任方拒绝赔偿或无力赔偿，且保险公司未依据《保险法》第六十五条主动履行赔付责任，受损方可直接起诉保险公司，要求其在保险限额内承担赔偿责任。
     
   • 保险合同纠纷：若受损方认为保险公司对保险责任范围、免赔条款等存在争议（例如保险公司拒赔或不足额赔付），可单独起诉保险公司，要求重新核定赔偿金额。
     
   • 责任方下落不明或破产：在责任方无法联系或破产时，受损方可依据《保险法》相关规定，直接向保险公司主张权利。

3. 操作建议

   • 第一步：固定证据
     受损方应立即报警并联系消防部门出具火灾事故认定书，明确起火原因及责任方。同时，保存现场照片、维修清单、医疗记录等证据，以证明损失金额。
     
   • 第二步：协商或申请调解
     优先与责任方及保险公司协商赔偿方案。若协商无果，可向当地保险行业协会或银保监会投诉，或申请人民调解委员会介入。
     
   • 第三步：诉讼准备
     若需起诉，应明确被告主体（责任方或保险公司）、诉讼请求（赔偿金额）及法律依据（如《民法典》侵权责任编、《保险法》第六十五条）。建议委托律师协助起草诉状并参与庭审。

总结：受损方是否起诉保险公司，需根据责任方是否履责、保险合同履行情况等综合判断。若遇到复杂情况，可随时向我咨询具体操作流程。