结论：晚还款3天被上第三方代偿记录是否合法，需根据贷款合同中的具体约定以及相关法律法规来判断。若合同中有明确约定且该约定不违反法律法规，则可能是合法的；若合同无约定或约定违法，则不合法。

详细分析：

1. 合同约定角度：

   • 在民间借贷或贷款合同中，双方通常会就还款期限、逾期还款的后果等事项进行明确约定。如果合同中明确规定了逾期还款（包括晚还款3天）将触发第三方代偿机制，并且该约定不违反法律法规的强制性规定，那么这种代偿记录在合同层面是合法的。
   • 反之，如果合同中没有明确约定逾期还款将上第三方代偿记录，或者该约定违反了法律法规的强制性规定（如侵犯了借款人的隐私权、名誉权等），则这种代偿记录是不合法的。

2. 法律法规角度：

   • 根据《中华人民共和国民法典》等相关法律法规，借款合同是双方自愿达成的协议，应当遵循公平、诚实信用的原则。如果第三方代偿记录的设立或实施违反了这些原则，或者侵犯了借款人的合法权益，那么这种代偿记录是不合法的。
   • 特别是要注意，任何机构或个人在收集、使用、处理个人信息时，都必须遵守相关法律法规的规定，保护借款人的隐私权和个人信息安全。如果第三方代偿记录涉及借款人的个人信息，且未经借款人同意或违反了相关法律法规的规定，那么这种代偿记录也是不合法的。

3. 实际操作角度：

   • 在实际操作中，即使合同中有明确约定逾期还款将上第三方代偿记录，也需要确保该约定的实施过程合法合规。例如，代偿机构应当具备合法的经营资质，代偿过程应当透明公开，且不得侵犯借款人的合法权益。
   • 如果借款人认为第三方代偿记录不合法或侵犯了其合法权益，可以通过法律途径进行维权。例如，可以向法院提起诉讼，要求确认代偿记录无效或要求代偿机构承担相应的法律责任。

建议：

• 对于借款人而言，在签订贷款合同时，应当仔细阅读合同条款，特别是关于逾期还款和第三方代偿的约定。如果合同中有不明确或存在疑问的条款，应当及时向贷款机构或专业律师咨询。
• 如果借款人已经面临第三方代偿记录的问题，且认为该记录不合法或侵犯了其合法权益，建议及时收集相关证据，并向专业律师咨询维权事宜。

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