私人借款利息的合法性主要取决于借贷合同的成立时间及双方约定的利率，需严格遵守相关法律法规，特别是《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。以下是对这一问题的详细分析：
一、借贷合同成立时间的法律影响
2020年8月20日之前成立的借贷合同：
- 若双方约定的年利率未超过24%，出借人有权要求借款人按约定利率支付利息，人民法院将予以支持。
- 若约定的年利率超过36%，超出部分的利息约定无效。借款人可请求出借人返还已支付的超出部分，人民法院将予以支持。
- 年利率在24%至36%之间的利息视为自然债务。若借款人已支付，不得要求返还；若未支付，出借人不能通过诉讼强制要求支付。
2020年8月20日之后成立的借贷合同：
- 出借人请求借款人按约定利率支付利息时，需确保利率不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。LPR由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布，会动态调整。
- 计算公式：合法利率上限 = 合同成立时一年期LPR × 4
- 示例：若合同成立时一年期LPR为3.85%，则合法利率上限为15.4%（3.85% × 4）。超过此限度的利息可能不受法律保护。
二、利息约定的具体情况
未约定利息或约定不明：
- 自然人之间借款：若借贷双方未约定利息，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。即，在无明确利息约定的情况下，借款人无需支付利息。
- 非自然人之间借款：若借贷双方对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院将结合民间借贷合同的内容、当地交易习惯及市场报价利率等因素来确定利息。
约定了借期内利息：
- 借贷双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。若约定的利率在此范围内，出借人请求借款人按约定利率支付利息的，人民法院应予支持。
三、逾期利息与复利计算
逾期利息：
- 若借贷双方对逾期利率有明确约定，且该约定不超过法律规定上限，则从其约定。
- 若既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人可以主张借款人自逾期还款之日起，按照借期内利率或参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算逾期利息。
复利计算：
- 出借人在计算利息时不得采用复利方式计入本金。若计算复利导致最终利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，则超出部分的利息，人民法院不予支持。
四、高利贷与非法放贷的警示
- 高利贷风险：过高的利息不仅可能违反法律规定，还可能引发社会不稳定因素。因此，借贷双方应严格遵守法律规定的利率上限。
- 非法放贷行为：若放贷人以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，且违法所得数额较大，可能构成高利转贷罪，需承担相应的刑事责任。
五、建议与总结
- 明确约定利率：在签订借贷合同时，双方应明确约定利率，并确保其符合当时的法律规定。
- 谨慎选择出借人：借款人应谨慎选择出借人，避免陷入高利贷或非法借贷的陷阱。
- 及时寻求法律援助：如遇利率纠纷或非法催债行为，应及时向我咨询，通过合法途径解决争议。
总结来说，私人借款利息的合法性受借贷合同成立时间及约定利率的双重影响。双方应严格遵守相关法律法规，以确保借贷行为的合法性和有效性。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。