结论：私人借款中“利息一分”的合法性需结合具体情境判断，若指月利率1%（年利率12%），在现行法律框架下通常合法且受保护；若指年利率1%，则完全合法但需注意实际约定情况。以下从不同角度详细分析：

一、利率定义与合法性判断

1. “利息一分”的常见理解
   民间借贷中，“一分利息”通常指月利率1%（即年利率12%），但也可能被误解为年利率1%。需根据合同具体条款或交易习惯明确约定内容。

   • 若为月利率1%：年利率为12%，未超过当前一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍（以2024年7月LPR 3.55%为例，四倍为14.2%），属于合法范围。
     
   • 若为年利率1%：远低于LPR四倍，完全合法且受保护。

2. 法律依据
   根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：

   • 借贷双方约定的利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍，超出部分不受法律保护。
     
   • 例如，若合同成立时LPR为3.85%，则合法利率上限为15.4%（3.85% × 4）。月利率1%（年利率12%）在此范围内，合法有效。

二、不同情境下的合法性分析

1. 合同成立时间的影响

   • 2020年8月20日前成立的合同：
     若约定年利率不超过24%，法院支持出借人主张利息；超过36%的部分无效，借款人可要求返还已支付的超额利息。
     示例：若约定年利率30%，借款人已支付利息的，24%以内受保护，超出6%可要求返还。
     
   • 2020年8月20日后成立的合同：
     以LPR四倍为上限，超出部分无效。月利率1%（年利率12%）在现行标准下通常合法。

2. 利息约定不明的处理

   • 自然人之间借款：未约定利息或约定不明的，视为无息借款，出借人主张利息的，法院不予支持。
     
   • 非自然人之间借款：法院可结合合同内容、交易习惯、市场利率等因素确定利息。

三、实践建议与风险提示

1. 明确约定利率

   • 借贷双方应在合同中清晰写明利率是月利率还是年利率，避免歧义。
     
   • 示例：合同中可写明“月利率1%（即年利率12%）”，并注明“利率不超过合同成立时一年期LPR的四倍”。

2. 关注LPR动态调整

   • LPR由中国人民银行每月发布，合法利率上限随之变化。签订合同时需查询最新LPR值，确保利率合规。
     
   • 计算公式：合法利率上限 = 合同成立时一年期LPR × 4
     示例：若合同成立时LPR为3.65%，则合法年利率上限为14.6%（3.65% × 4）。

3. 避免高利贷陷阱

   • 若出借人要求利率超过LPR四倍，借款人可拒绝并保留证据，必要时向监管部门举报。
     
   • 风险提示：高利贷不仅不受法律保护，还可能涉及非法经营等刑事责任。

四、特殊情形处理

1. 逾期利息的约定

   • 借贷双方可约定逾期利率，但不得超过LPR四倍。未约定的，出借人可主张按借期内利率或LPR标准计算逾期利息。
     
   • 示例：若借期内利率为12%，逾期利率可约定为12%，但不得超过14.2%（当前LPR四倍）。

2. 复利计算的限制

   • 出借人不得将利息计入本金重复计息（即“利滚利”）。若复利导致最终利率超过LPR四倍，超出部分无效。
     
   • 示例：本金10万元，月利率1%，复利计算一年后本息和为11.268万元（年利率12.68%），未超过14.2%上限，合法；若复利导致年利率达15%，则超出0.8%部分无效。

总结

私人借款中“利息一分”的合法性需结合利率定义、合同成立时间及LPR标准综合判断。建议借贷双方签订书面合同，明确利率类型及数值，并定期查询最新LPR值，确保利率合规。若遇纠纷或疑问，可直接向我咨询，我将提供专业法律支持。