结论：银行在房贷逾期且联系不上贷款人的情况下，不能直接扣划开发商保证金，需满足一定条件并履行法定程序。 以下从法律关系、合同约定、程序要求三个角度展开分析：

1. 法律关系层面：保证金性质决定扣划前提

开发商保证金通常属于担保性质，其设立目的是为购房人（借款人）的债务提供阶段性担保（如按揭贷款发放至房产证办理完毕期间）。根据《民法典》第387条，担保物权的设立需基于明确约定，且担保范围、实现条件需符合法律规定。

• 若合同明确约定：银行与开发商在《按揭贷款业务合作协议》中约定“借款人逾期时，银行有权直接扣划保证金”，则银行可依据合同主张权利，但需满足以下程序条件。
  
• 若合同无约定：银行无权单方扣划保证金，需通过诉讼或仲裁确认债权后，申请强制执行开发商财产。

2. 合同约定层面：需审查关键条款

实践中，银行与开发商的保证金协议通常包含以下条款，直接影响扣划合法性：

• 触发条件：如“连续逾期X期且经催收未果”，银行需证明已履行催收义务（如邮寄催款通知、公告等），且逾期达到约定期限。
  
• 扣划限额：部分协议约定保证金仅覆盖部分贷款本金或利息，超出部分银行仍需通过其他途径追偿。
  
• 通知义务：部分协议要求银行扣划前需通知开发商，若未通知可能构成违约。
  建议：开发商应审查协议条款，若银行扣划行为违反约定，可主张返还保证金并要求赔偿损失。

3. 程序要求层面：银行需履行法定程序

即使合同约定扣划权，银行仍需遵守以下程序：

• 通知义务：银行应先向借款人（购房人）送达《逾期贷款催收通知书》，并保留送达证据（如EMS回执、公证送达）。
  
• 宣告加速到期：若合同约定“借款人逾期时，贷款全部到期”，银行需书面通知借款人贷款提前到期，否则仅能主张已到期部分债权。
  
• 扣划前告知开发商：部分协议要求银行扣划前需书面告知开发商，开发商可在收到通知后提出异议（如借款人已还款、银行计算错误等）。
  

4. 开发商的救济途径

若银行违规扣划保证金，开发商可采取以下措施：

• 协商解决：要求银行提供扣划依据（如逾期证明、合同条款），若银行无法提供，可要求返还保证金。
  
• 诉讼主张权利：以“不当得利”或“违约”为由起诉银行，要求返还保证金并赔偿利息损失。
  
• 向监管部门投诉：若银行存在违规操作（如未履行催收程序、超范围扣划），可向当地银保监局举报。

总结：银行直接扣划开发商保证金需同时满足合同约定、法定程序和实质条件（如借款人逾期且经催收未果）。开发商应定期审查保证金账户变动，若发现违规扣划，应及时通过法律途径维权。如有具体合同条款或扣划情况需分析，可进一步提供材料向我咨询。