核心结论：这种情况可能涉及冒名贷款，存在较大法律风险，您需要尽快采取措施来维护自身权益，下面为您详细分析。

核心前提

借款合同非本人签字，但贷款却发放到了本人账户，这明显违背了正常的贷款流程和合同签订原则，因为有效的借款合同需要双方真实意思表示，非本人签字意味着合同可能不成立或无效，而贷款发放到本人账户又产生了实际的资金往来情况。

具体分析

1. 合同效力问题
   • 从合同签订的角度来看，借款合同应当是双方真实意思的表示，非本人签字，该合同对您而言可能不成立或者无效。如果能够证明签字并非您所为，比如通过笔迹鉴定等方式，那么这份借款合同就不能约束您，您不需要承担基于这份合同所产生的还款义务。
   • 然而，如果贷款机构能够证明您对他人代签合同的行为是知情且认可的，或者存在表见代理等特殊情况（例如您曾经授权他人办理相关业务，贷款机构有理由相信代签人有代理权），那么合同可能会被认定为有效，您就需要承担相应的还款责任。
2. 贷款发放问题
   • 贷款发放到您的账户，这并不意味着您就必须承担还款责任。虽然资金进入了您的账户，但如果合同无效，您没有使用该笔贷款的义务，理论上应该将贷款返还给贷款机构。不过，在实际操作中，您需要保留好相关证据，证明自己没有参与贷款过程，也没有使用该笔贷款，以避免不必要的纠纷。
   • 如果贷款机构在发放贷款过程中存在过错，比如没有尽到严格的审核义务，导致他人冒用您的名义签订合同并获得贷款，那么贷款机构可能需要承担一定的责任。您可以据此与贷款机构协商解决，要求其撤销贷款记录，避免影响您的个人信用。
3. 法律风险及应对措施
   • 法律风险：这种情况可能会对您的个人信用产生严重影响。如果贷款机构将该笔贷款记录在您的信用报告中，而您又没有及时处理，可能会导致您在未来的金融活动中受到限制，比如无法申请信用卡、贷款等。此外，如果贷款机构认为您存在欺诈行为，可能会采取法律手段追讨贷款，给您带来不必要的麻烦。
   • 应对措施：首先，您应该尽快收集相关证据，如身份证件、银行流水、与贷款机构的沟通记录等，证明借款合同非您本人签字，且您没有使用该笔贷款。然后，与贷款机构取得联系，向其说明情况，要求其撤销贷款记录，并出具相关证明文件。如果贷款机构拒绝配合，您可以向当地的金融监管部门投诉，或者通过法律途径解决，如向法院提起诉讼，要求确认借款合同无效，并消除对您个人信用的不良影响。