结论：贷款人有子女作为担保人时，子女是否需要承担还款义务，这主要取决于担保的具体类型和担保合同的约定。
详细分析：
担保类型的影响：
- 一般保证：在一般保证的情况下，子女作为担保人享有先诉抗辩权。这意味着，在贷款人（债务人）的财产不足以清偿债务时，债权人需要先对贷款人提起诉讼或仲裁，并就贷款人的财产依法强制执行仍不能履行债务后，才能要求子女（担保人）承担保证责任。因此，在一般情况下，子女并不需要立即承担还款义务。
- 连带责任保证：如果子女作为连带责任保证人，那么当贷款人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以直接要求子女承担还款责任，无需先对贷款人进行追偿。在这种情况下，子女需要承担的还款义务更为直接和明确。
担保合同约定的影响：
- 担保合同是确定担保人权利和义务的重要依据。如果担保合同中明确约定了子女在特定情况下需要承担还款义务，那么子女就需要按照合同约定履行义务。
- 反之，如果担保合同中没有明确约定或者约定不明确，那么就需要根据担保法的相关规定来确定子女的责任。
实际操作中的注意事项：
- 在签订担保合同时，子女应仔细阅读合同条款，特别是关于担保类型和还款义务的约定，确保自己清楚了解并同意承担的责任。
- 如果子女对担保合同的内容有疑问或不确定，应及时咨询专业律师，以避免因误解或疏忽而承担不必要的法律责任。
法律建议：
- 作为贷款人或担保人的子女，在涉及担保事宜时，应充分了解担保的类型和担保合同的内容，确保自己的权益得到保障。
- 如果子女作为担保人被要求承担还款义务，应首先审查担保合同的约定和担保法的相关规定，确定自己是否需要承担责任以及承担何种责任。
- 在任何情况下，如果子女对担保事宜存在疑问或不确定，都应及时咨询专业律师，以获得专业的法律建议和帮助。
可能法律后果：
- 如果子女作为连带责任保证人被要求承担还款义务而拒绝履行，债权人可以通过法律途径追究子女的法律责任，包括但不限于提起诉讼、申请强制执行等。
- 如果子女作为一般保证人被要求承担还款义务，但债权人未先对贷款人进行追偿而直接要求子女承担责任，子女可以依法提出抗辩，拒绝承担不合理的还款义务。