将贷款利息改成附加费是否合法，需视具体情况而定，不能一概而论。以下从不同角度进行分析：
合法情形
附加费性质合法且透明：
- 如果附加费是银行或金融机构基于合法服务（如账户管理、风险评估等）而收取的费用，且这些费用在贷款合同中明确列明，同时符合相关法律法规的规定（如费率合理、未超出法定范围等），那么这种附加费是合法的。
- 例如，某些银行可能会收取账户管理费，用于维护贷款账户的正常运行，这种费用在合同中明确，且费率合理，就是合法的。
利息与附加费合并计算且合规：
- 在某些情况下，银行可能会将利息和部分服务费用合并计算，但整体上仍符合法律法规对贷款利率和费用的限制。这种情况下，虽然名义上称为“附加费”，但实质上是利息和服务费用的综合体现，只要整体合规，也是合法的。
非法情形
以附加费名义变相提高利息：
- 如果银行或金融机构通过收取附加费的方式，实质上提高了贷款的总体成本，使得实际利率超出了法律法规规定的上限，那么这种附加费就是非法的。
- 例如，某些银行可能会以“手续费”、“管理费”等名义收取额外费用，导致借款人实际承担的利率远高于合同约定的利率，这就构成了变相提高利息的行为。
附加费未明确告知或存在欺诈：
- 如果银行或金融机构在贷款合同中未明确列明附加费的具体项目和费率，或者在贷款过程中以欺诈手段诱导借款人接受附加费，那么这种附加费也是非法的。
- 例如，某些银行可能会在贷款发放后突然要求借款人支付未事先告知的附加费，或者通过虚假宣传误导借款人接受不合理的附加费。
法律建议
- 仔细审查贷款合同：借款人在签订贷款合同前，应仔细审查合同中的各项条款，特别是关于利息和附加费的部分，确保自己清楚了解并同意所有费用项目。
- 咨询专业人士：如果对贷款合同中的条款存在疑问或不确定，建议咨询专业律师或金融顾问，以获取更准确的法律意见。
- 保留证据并维权：如果发现银行或金融机构存在非法收取附加费的行为，借款人应保留相关证据（如合同、付款记录等），并及时向相关部门投诉或寻求法律援助。
如有任何关于贷款利息或附加费的法律问题，可以直接向我咨询。我将根据您的具体情况，提供更详细、更专业的法律建议。