信用卡逾期三年并不意味着就不受法律保护了。实际上，信用卡逾期行为本身虽不受法律“鼓励”或“保护”（即逾期不是合法行为，不会因此获得法律上的利益），但逾期所涉及的债权债务关系以及各方的权利义务均受到法律的严格规范和保护。以下是从不同角度对这一问题的详细分析：
一、债权人（银行）的角度
合法债权与催收：
- 银行与持卡人之间通过信用卡领用合约形成了借贷合同关系。银行按约定提供信用贷款，持卡人则需按时还款。若持卡人逾期未还，银行对持卡人的债权是合法的，并受法律保护。银行有权要求持卡人偿还欠款，包括逾期本金、利息、违约金等费用。
- 银行在催收过程中需遵守法律法规，不得采取暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当行为。若银行违规催收，持卡人有权投诉或举报。
起诉与刑事责任：
- 若持卡人逾期时间过长且拖欠金额较大，银行有权将其起诉至法院。法院将根据事实和法律进行判决，要求持卡人偿还欠款。
- 若法院判定持卡人存在恶意透支行为，且数额较大，可能构成信用卡诈骗罪。持卡人需承担刑事责任，并可能面临罚款。
二、债务人（持卡人）的角度
个人权益保护：
- 持卡人在信用卡逾期后，其个人合法权益仍受法律保护。若银行在催收过程中侵犯了持卡人的合法权益，如频繁骚扰、泄露隐私等，持卡人有权通过法律途径维护自身权益。
利息与违约金调整：
- 银行收取的逾期利息和违约金并非无限制。若这些费用过高，超出了合理范围，持卡人可以主张调整。司法实践中，通常会参照民间借贷利率司法保护上限等相关规定进行判断和调整。
避免法律风险：
- 持卡人应务必按时还款，以避免逾期产生的法律风险和信用损失。若确实无法按时还款，应提前与银行沟通并寻求解决方案，如协商分期还款、延期还款等。
三、综合建议与法律后果
- 及时沟通：若持卡人面临还款困难，应及时与银行沟通，说明情况并寻求解决方案。银行通常会根据持卡人的实际情况提供一定的帮助和支持。
- 避免恶意透支：持卡人应避免恶意透支行为，即明知无力偿还而大量透支或挥霍透支资金。这种行为可能构成信用卡诈骗罪，需承担刑事责任。
- 法律后果：若持卡人长期逾期不还且数额较大，银行可能会将其起诉至法院。法院判决后，若持卡人仍不履行还款义务，银行可以申请强制执行，包括查封、扣押、拍卖财产等措施。此外，持卡人的信用记录也将受到严重影响，可能影响其未来的贷款、信用卡申请等金融活动。
总结来说，信用卡逾期三年并不意味着不受法律保护。相反，逾期所涉及的债权债务关系以及各方的权利义务均受到法律的严格规范和保护。持卡人应务必按时还款，避免逾期带来的法律风险和信用损失。若确实无法按时还款，应积极与银行沟通协商，以寻求合理的解决方案。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。