结论前置：精神病人所借的贷款是否需要偿还，取决于其在借款时的民事行为能力状态、借款合同的效力以及监护人的态度。以下是对这一问题的详细分析：
一、根据民事行为能力的判断
无民事行为能力人：
- 若精神病人被认定为无民事行为能力人，即完全不能辨认自己行为，那么其实施的借款行为无效。根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，无民事行为能力人实施的民事法律行为由其法定代理人代理实施。因此，在这种情况下，借款合同无效，精神病人无需偿还贷款，而是由其法定代理人处理相关事宜。若已支付款项，法定代理人有权要求返还。
限制民事行为能力人：
- 若精神病人被认定为限制民事行为能力人，即不能完全辨认自己行为，那么其实施的借款行为效力待定。根据《中华人民共和国民法典》的规定，限制民事行为能力人实施的民事法律行为需经法定代理人同意或追认。若借款行为与其精神健康状况相适应（如借款金额较小、用途合理），则借款合同有效，精神病人应当偿还贷款。若借款行为明显超出其能力范围，则需监护人追认后才生效。若监护人拒绝追认，则借款行为无效，精神病人无需偿还贷款。
间歇性精神病人：
- 对于间歇性精神病人，其在精神正常时具有完全民事行为能力，可以独立实施民事法律行为，包括借款。因此，若借款行为发生在其精神正常时，则借款合同有效，精神病人需要偿还贷款。若借款行为发生在其发病期间，则根据其精神状态按上述无或限制民事行为能力人的规定判断是否需要偿还。
二、考虑借款合同的效力
- 借款合同的效力是判断精神病人是否需要偿还贷款的关键因素。若借款合同无效，则精神病人无需偿还贷款；若借款合同有效或经法定代理人追认后有效，则精神病人需要按照合同约定偿还贷款。
三、明确监护人的责任
- 监护人对于精神病人的借款行为是否追认，直接影响借款的有效性。若监护人同意追认，则借款人可以要求精神病人或其监护人按照约定偿还贷款。若监护人拒绝追认，则借款行为无效，借款人可以要求精神病人返还基于无效合同取得的财产。同时，监护人对于无民事行为能力人或限制民事行为能力人的债务，需承担有限责任，即在精神病患者的财产范围内进行偿还。若患者财产不足，监护人无需承担剩余债务的偿还责任。
四、法律建议与操作指南
了解精神病人的民事行为能力状态：
- 在借款前，应尽可能了解借款人的民事行为能力状态，以避免因借款人无或限制民事行为能力而导致的借款合同无效风险。
与监护人沟通协商：
- 若借款人可能为无或限制民事行为能力人，应尽量先与借款人的法定代理人沟通协商，了解借款人的实际状况及对方对于还款的态度。
保留相关证据：
- 确保保存所有与借款相关的证据，如借条、转账记录等，以便在需要时提供证明借款关系的存在及借款金额等事实。
法律途径解决：
- 若协商不成，可通过法律途径维护自己的合法权益，如向法院提起诉讼。在诉讼过程中，应提供充分证据证明借款关系及精神病患者在借款时的精神状况。
尊重患者权益：
- 在处理过程中应充分尊重精神病患者的合法权益，避免对其造成不必要的伤害。
总结：精神病人所借的贷款是否需要偿还，是一个综合考虑多种因素的问题。在处理时，应严格遵循相关法律法规，并充分考虑精神病人的民事行为能力状态、借款合同的效力以及监护人的态度。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。