结论：营运车保险私下接单发生事故时，保险公司通常不承担赔偿责任，且私下接单行为本身可能涉及违法。以下从保险赔偿和法律合规两个角度详细分析：

一、保险赔偿角度：保险公司通常不赔

1. 保险合同条款限制
   营运车辆保险（如交强险、商业险）的保障范围通常限定于“合法营运活动”。若车辆在保险期间内从事未经许可的营运行为（如私下接单、无证营运），属于保险合同中约定的“免责情形”。保险公司有权依据《保险法》第17条及合同条款拒绝赔偿。

2. 风险显著增加未告知
   根据《保险法》第52条，若被保险人改变车辆用途（如从非营运变为营运），导致保险标的危险程度显著增加，需在10日内通知保险公司并补缴保费。否则，因危险增加导致的保险事故，保险公司不承担赔偿责任。私下接单未告知保险公司的，即属于此类情形。

3. 例外情形
   若私下接单行为被认定为“非营运性质”（如偶尔顺路载亲友未收费），且事故与营运行为无直接因果关系，保险公司可能酌情赔偿。但实践中此类情形认定严格，需结合具体证据判断。

二、法律合规角度：私下接单可能违法

1. 违反道路运输法规
   根据《中华人民共和国道路运输条例》第63条，未取得道路运输经营许可擅自从事客运或货运的，由县级以上道路运输管理机构责令停止经营，并处3万元以上10万元以下罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

2. 平台接单的合规性
   若通过网约车平台接单，需确保：

   • 车辆取得《网络预约出租汽车运输证》；
     
   • 驾驶员取得《网络预约出租汽车驾驶员证》；
     
   • 平台具备合法运营资质。
     缺少任一条件均可能被认定为“非法营运”。

3. 民事赔偿风险
   若私下接单发生事故，除保险公司拒赔外，车主可能需自行承担对乘客或第三方的赔偿责任。若涉及重大伤亡，还可能面临刑事责任（如交通肇事罪）。

三、实务建议

1. 合法营运：办理营运证件，通过正规平台接单，避免私下揽客。
   
2. 如实告知保险公司：若车辆用途变更，及时补充投保“营运险”并调整保费。
   
3. 保留证据：若发生事故，立即报警并留存现场照片、行车记录仪视频等证据，以便后续维权。
   

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