结论：贷款一千万到手五百万，这种情形是否合法不能一概而论，需要结合具体情形来判断。以下从不同角度进行分析：

一、合法情形

1. 存在合法扣除项目：

   • 如果在贷款过程中，存在合法的扣除项目，如手续费、评估费、保险费等，且这些费用在贷款合同中有明确约定，且扣除比例合理，那么实际到手金额少于贷款金额是合法的。例如，若合同约定扣除500万作为手续费等合理费用，且该约定不违反法律法规的强制性规定，那么贷款一千万到手五百万就是合法的。

2. 贷款性质特殊：

   • 某些特殊类型的贷款，如某些政策性贷款或特定用途的贷款，可能存在特定的资金使用要求或监管规定，导致实际到手金额少于贷款金额。如果这种扣除是依据相关法律法规或政策进行的，那么也是合法的。

二、非法情形

1. “砍头息”：

   • 如果贷款机构在发放贷款时，以手续费、管理费等名义直接扣除部分资金，导致借款人实际到手金额少于贷款金额，且这种扣除没有合法依据或扣除比例过高，那么这种行为可能构成“砍头息”，是违法的。根据相关法律规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
   • 计算公式：若名义贷款金额为\(P\)（一千万），实际到手金额为\(A\)（五百万），且扣除部分被认定为“砍头息”，则实际借款数额应为\(A\)，利息应按照\(A\)来计算，而非\(P\)。

2. 欺诈或胁迫：

   • 如果贷款机构通过欺诈、胁迫等手段，迫使借款人接受不合理的贷款条件，导致实际到手金额少于贷款金额，那么这种行为也是违法的。借款人可以依法向法院提起诉讼，要求撤销贷款合同或确认相关条款无效。

3. 违反法律法规的强制性规定：

   • 如果贷款机构在贷款过程中违反了法律法规的强制性规定，如未经批准擅自开展贷款业务、超过法定利率上限收取利息等，那么即使贷款合同中有相关约定，也可能因违法而无效。在这种情况下，借款人实际到手金额少于贷款金额也可能是非法的。

三、建议

• 仔细审查贷款合同：在签订贷款合同前，借款人应仔细审查合同条款，特别是关于贷款金额、利率、费用扣除等方面的约定，确保合同内容合法合规。
• 保留相关证据：在贷款过程中，借款人应保留好相关证据，如贷款合同、转账记录、沟通记录等，以便在发生纠纷时维护自己的合法权益。
• 及时咨询专业律师：如果借款人对贷款合同的条款或贷款机构的做法存在疑问或担忧，应及时咨询专业律师，以便获得专业的法律意见和帮助。

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