结论：银行与您签订的23.9%的利率是否合法，需结合具体贷款类型、合同条款及法律规定综合判断。以下从不同角度为您详细分析：
一、法律对利率上限的规定
民间借贷利率上限
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率的司法保护上限为一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。以2024年7月最新LPR（3.45%）为例，4倍为13.8%。若您的贷款属于民间借贷范畴，23.9%的利率已远超法定上限，超出部分不受法律保护，您有权拒绝支付超额利息。
金融机构贷款利率上限
若贷款来自银行等持牌金融机构，法律未直接设定利率上限，但需遵循《民法典》中关于“禁止高利放贷”的原则（第680条）。实践中，金融机构贷款利率通常受央行政策、行业自律规则（如市场利率定价自律机制）约束。若23.9%的利率显著高于市场同类产品水平，可能被认定为“不合理高息”，但需通过司法程序或监管投诉主张调整。
二、贷款类型对利率合法性的影响
消费贷款/信用贷款
此类贷款风险较高，银行可能设定较高利率，但需在合同中明确告知并经您书面确认。若合同未充分披露利率计算方式（如复利、罚息等），或存在“格式条款”问题（如未以显著方式提示关键条款），您可主张条款无效，要求按合理利率执行。
抵押贷款/担保贷款
因有抵押物或担保人，银行风险较低，利率通常较低。若此类贷款出现23.9%的高息，可能涉及银行违规操作（如与第三方机构合作变相收费），您需核查合同中是否存在“服务费”“咨询费”等额外收费项目，此类费用可能被认定为“变相利息”，需计入综合成本判断是否超限。
三、合同条款的合法性审查
利率计算方式
需确认合同中约定的利率是“年利率”还是“月利率”。若23.9%为月利率，则年化利率高达286.8%（23.9%×12），明显违法；若为年利率，则需结合贷款类型判断是否合理。
复利与罚息条款
若合同约定“逾期后利率上浮”或“按日计收复利”，需核查上浮比例是否合理。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》，逾期罚息利率可在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，但不得超过法定上限。
四、您的权利与应对建议
核实贷款性质
首先确认贷款是否来自银行自营渠道，或通过第三方机构（如助贷平台）办理。若涉及第三方，需警惕“套路贷”“AB贷”等违法犯罪行为。
要求银行提供费用明细
向银行索要完整的还款计划表，明确每期还款中本金、利息、费用的具体构成。若发现“砍头息”“服务费”等违规收费，可向当地银保监局投诉。
协商或诉讼调整利率
注意诉讼时效
若您已支付部分利息，需在知道或应当知道利率违法之日起3年内主张权利，否则可能丧失胜诉权。
示例：假设您签订的是银行自营的消费贷款，合同约定年利率23.9%，无其他费用。根据当前LPR计算，民间借贷利率上限为13.8%，您可主张超出部分无效；若为金融机构贷款，虽无直接上限，但可结合市场水平（如同期银行消费贷平均利率约10%-15%）主张利率不合理，要求调整。
提示：利率合法性需结合具体证据判断，建议您携带合同文本、还款记录等材料，进一步向我咨询具体维权方案。