代持房子做贷款的行为，在法律上并不被直接禁止，但存在较大的法律风险和合规性问题，需谨慎对待。以下从不同角度为你详细分析：
一、法律风险层面
合同效力风险：
- 代持协议本身若不存在法定无效情形（如恶意串通损害国家、集体或第三人利益，以合法形式掩盖非法目的等），一般认定有效。但代持行为可能因违反法律、行政法规的强制性规定或公序良俗而面临效力挑战。
- 若代持协议被认定无效，则基于该协议进行的贷款行为也可能受到影响，贷款合同可能面临被撤销或确认无效的风险。
贷款合规性风险：
- 银行在审批贷款时，会要求借款人提供真实的购房合同、产权证明等文件。若借款人通过代持方式获取贷款，可能涉及提供虚假材料或隐瞒真实情况，这违反了银行的贷款审批规定，甚至可能构成欺诈。
- 一旦银行发现贷款行为存在违规，有权提前收回贷款，并要求借款人承担违约责任。
产权纠纷风险：
- 代持关系下，实际出资人与名义产权人之间可能因产权归属、利益分配等问题产生纠纷。若名义产权人擅自处分房产（如出售、抵押等），实际出资人可能面临无法追回房产或损失的风险。
- 在贷款期间，若名义产权人无法按时还款，银行有权对房产进行处置，这同样会给实际出资人带来损失。
二、合规建议层面
谨慎选择代持对象：
- 若确实需要代持，应选择信誉良好、经济状况稳定的亲友作为代持对象，并签订详细的代持协议，明确双方的权利义务。
确保贷款合规性：
- 在申请贷款时，应如实提供购房合同、产权证明等文件，避免提供虚假材料或隐瞒真实情况。
- 若银行对代持行为有明确规定或限制，应遵守相关规定，避免违规操作。
加强风险防控：
- 在代持期间，应密切关注名义产权人的经济状况和信用状况，防止其擅自处分房产或无法按时还款。
- 可以考虑通过设立共管账户、要求名义产权人提供担保等方式，降低代持风险。
三、法律后果层面
- 若代持行为被认定为违法或违规，可能面临行政处罚（如罚款、没收违法所得等）或刑事责任（如诈骗罪、贷款诈骗罪等）。
- 在民事纠纷中，若代持协议被认定无效或贷款合同被撤销，实际出资人可能面临无法追回投资或承担违约责任的风险。
总结来说，代持房子做贷款虽然不被法律直接禁止，但存在诸多法律风险和合规性问题。在实际操作中，应谨慎对待代持行为，确保贷款合规性，并加强风险防控。若你有具体的法律问题或需要进一步的法律建议，可以直接向我咨询，我会根据你的具体情况提供专业的法律意见。