银行超出合同规定多收取罚息的行为，通常属于违法行为，用户有权要求银行退还多收的罚息，并可通过法律途径维护自身权益。以下从多个角度进行详细分析：

1. 合同约定优先原则
   根据《中华人民共和国民法典》第四百六十五条，依法成立的合同受法律保护，对当事人具有法律约束力。若银行与用户在贷款合同中明确约定了罚息的计算方式、利率上限等条款，银行必须严格按合同执行。超出合同约定范围收取罚息，属于单方变更合同内容，违反了合同约定优先原则，用户可主张该行为无效。

2. 利率合法性限制
   即使合同中有罚息条款，其利率也需符合国家法律强制性规定。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（虽针对民间借贷，但银行罚息可参照其精神），罚息利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。若银行收取的罚息超过此标准，超出部分不受法律保护，用户有权要求返还。

3. 消费者权益保护角度
   根据《中华人民共和国消费者权益保护法》第八条和第十条，消费者享有知情权和公平交易权。银行在收取罚息时，需以显著方式提示用户相关条款（如加粗、加黑字体），并确保条款内容公平合理。若银行未履行提示义务，或罚息条款显失公平（如罚息利率远高于正常利息），用户可主张条款无效，并要求银行调整罚息金额。

4. 监管规定与行业规范
   银保监会等监管机构对银行罚息收取有明确规范。例如，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》规定，逾期贷款罚息利率可在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。若银行超出此范围加收罚息，可能面临监管处罚，用户也可向监管部门投诉举报。

建议行动步骤：

1. 核对贷款合同中关于罚息的条款，确认银行收取的罚息是否超出约定范围；
   
2. 计算罚息利率是否超过LPR四倍或监管规定的上限；
   
3. 若银行存在违规行为，先与银行协商要求退还多收罚息；
   
4. 协商无果的，可向当地银保监会派出机构投诉，或直接向法院起诉银行。
   

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