关于贷款利率不合法的法律依据，主要可以从以下几个方面进行阐述：
《中华人民共和国民法典》的相关规定：
- 根据《民法典》第六百八十条：“禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。” 这一条款明确禁止了高利放贷，并指出借款利率不得违反国家规定，为判断贷款利率是否合法提供了基本法律依据。
最高人民法院的相关司法解释：
- 最高人民法院在《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中明确，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。虽然这一规定主要针对民间借贷，但它为判断贷款利率是否合法提供了重要的参考标准。对于银行贷款，虽然具体利率上限可能由央行或其他金融监管机构规定，但这一司法解释的精神同样适用，即利率应当合理，不得过高。
中国人民银行及金融监管机构的规定：
- 中国人民银行作为我国的中央银行，负责制定和执行货币政策，包括贷款利率的监管。中国人民银行会定期发布贷款市场报价利率（LPR），作为金融机构贷款定价的参考。同时，金融监管机构也会根据市场情况和宏观经济需要，对贷款利率进行宏观调控和监管，确保贷款利率在合理范围内波动。如果银行或其他金融机构的贷款利率超过了监管机构规定的上限，那么该利率就可能被视为不合法。
在实际操作中，判断贷款利率是否合法，可以遵循以下步骤：
- 查看合同条款：首先，仔细审查借款合同中关于利率的条款，确保利率的约定明确、具体，并且没有违反国家法律法规的强制性规定。
- 对比市场利率：其次，可以将合同约定的利率与当前市场上的同类贷款利率进行对比，如果合同利率显著高于市场利率，那么就需要警惕是否存在高利贷的情况。
- 咨询专业人士：如果对于利率的合法性存在疑问，可以咨询专业的律师或金融顾问，他们可以根据具体的法律法规和监管政策，为你提供专业的判断和建议。
如果发现贷款利率不合法，应该如何处理：
- 与金融机构协商：如果认为贷款利率不合法，首先可以尝试与金融机构进行协商，要求调整利率或解除合同。
- 向监管机构投诉：如果协商无果，可以向相关的金融监管机构进行投诉，寻求监管机构的帮助和支持。
- 通过法律途径解决：如果必要，还可以通过法律途径解决纠纷，如提起诉讼或申请仲裁等。
最后需要强调的是，贷款利率的合法性直接关系到借款人的合法权益和金融市场的稳定。因此，在签订借款合同时，一定要仔细审查合同条款，确保利率的约定合法、合理。如果遇到任何疑问或问题，都可以直接向我咨询，我会根据你的具体情况，为你提供专业的法律建议和帮助。