贷款利率35%是否合法，需根据具体情况判断，关键在于利率是否处于法定合理区间、是否符合市场监管要求，并综合考虑借款人的承受能力和贷款项目的风险状况。以下是对此问题的详细分析：

1. 法律角度：

   • 合法性：目前并无明确法律条文直接禁止贷款利率达到35%，但根据《民法典》及相关司法解释，借贷双方约定的利息不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。以当前（假设为2024年7月20日公布的数据）一年期LPR 3.45%为例，司法保护上限为13.8%。因此，若贷款利率达到35%，则远超此上限，超出部分将不受法律保护。
   • 合同效力：若金融机构与借款人在签订贷款合同时，明确告知并说明了利率上浮情况，且借款人知晓并同意该利率，则合同在双方自愿的基础上一般有效。但超出司法保护上限的利息部分，借款人仍有权拒绝支付。

2. 市场因素：

   • 信贷市场供需关系：在资金紧张、贷款需求旺盛的市场环境下，金融机构可能上调贷款利率以平衡资金供求。然而，这种上浮应在法律允许的范围内进行，不得违反相关法律法规。
   • 成本与风险考量：金融机构运营有成本，包括资金筹集、管理、风险等成本。对于信用状况一般或贷款项目风险较高的借款人，金融机构可能上浮利率以覆盖潜在风险。但上浮幅度应合理，不得过分加重借款人的负担。

3. 监管政策角度：

   • 金融监管部门对贷款利率有严格的监管要求，旨在防止过度利率竞争或不合理的高利率。金融机构的上浮行为需符合监管政策，如未违反利率上限规定、未进行不正当竞争等。若上浮行为违反监管政策，则可能面临监管处罚。

4. 实际情况考虑：

   • 借款人承受能力：贷款利率达到35%意味着借款人利息支出将大幅增加。对于购房者或企业来说，这可能加重经济负担或增加融资成本。因此，在判断利率是否合理时，需充分考虑借款人的实际承受能力和还款能力。
   • 综合评估：银行在制定贷款利率时，应综合考虑市场情况、借款人信用状况、贷款期限和用途等多种因素。若上浮幅度过大，超出了借款人的承受能力或违反了相关法律法规，则上浮不合理。

法律后果与建议：

• 若贷款利率超过司法保护上限，超出部分的利息将不受法律保护，借款人有权拒绝支付。
• 若金融机构存在违规行为，如未明确告知利率上浮情况、违反监管政策等，借款人可向相关监管部门投诉或寻求法律援助。
• 建议借款人在签订贷款合同前，仔细审查合同条款，特别是利率条款，确保符合法律规定。如有疑问或发现违规行为，应及时向我咨询，以便维护自身合法权益。