关于贷款年利率多少不合法的问题，这主要取决于贷款类型以及合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的具体数值。以下是从不同角度对这一问题的详细解答：

1. 民间借贷的年利率规定

   • 合法上限：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的年利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。以当前最新的一年期LPR 3.10%为例，民间借贷的年利率上限为12.4%（即3.10% × 4）。若双方约定的年利率超过此上限，超出部分的利息将不受法律保护。
   • 自然债务区：在民间借贷中，如果双方约定的年利率在24%至36%之间（此区间基于旧规，当前应以LPR四倍为准，但为全面说明仍保留此描述），这被视为自然债务区。在此区间内，借款人已支付的利息法院不予干涉，但出借人不得请求借款人支付未支付的利息。不过，按照现行规定，应以LPR四倍为上限，超出部分无效。
   • 超出部分的处理：若年利率超过LPR的四倍，则超过部分的利息约定无效。借款人有权请求出借人返还已支付的超过部分的利息。

2. 金融机构贷款的年利率规定

   • 自主确定与监管框架：金融机构的贷款利率通常在符合监管规定的框架内，根据市场供求、资金成本、风险溢价等多种因素自主确定。不存在像民间借贷那样固定明确的“法定上限”，但金融机构必须遵循公平、合法和诚实信用原则，不得进行不合理的高息放贷等违规行为。
   • 具体类型与差异：金融机构贷款的年利率上限可能因不同类型的贷款（如个人贷款、企业贷款等）而有所差异。具体上限需根据相关监管机构的规定和市场情况来确定。
   • 违规行为的处理：若金融机构存在违规收取过高利息等行为，借款人可以向相关金融监管部门投诉反映，以维护自己的合法权益。

3. 其他注意事项

   • 合同形式与利率约定：无论何种类型的贷款，借贷双方都应签订书面合同，并明确约定借贷金额、利息、还款期限等条款。利率的约定应清晰明确，以避免产生歧义或纠纷。
   • 法律途径的维护：如果贷款利率过高导致显失公平，或者贷款过程中存在欺诈、胁迫等情形，借款人可以通过法律途径来维护自己的合法权益。

举例说明：

• 假设您与朋友进行民间借贷，合同成立时一年期LPR为3.10%，则您们约定的年利率不得超过12.4%。若约定年利率为15%，则超出部分的2.6%（15% - 12.4%）将不受法律保护。
• 若您从银行申请贷款，银行根据市场情况和您的信用状况确定的年利率为8%，这通常是在合法范围内的。但若银行未经合理评估，擅自将年利率提高至20%，则可能构成违规行为，您有权向监管部门投诉。

总结与建议：

贷款年利率的合法范围是一个动态且复杂的问题，它取决于多种因素和法律规定。在任何情况下，借贷双方都应严格遵守相关法律法规和合同约定，以确保借贷行为的合法性和有效性。如果您对贷款年利率有疑问或遇到相关纠纷，可以直接向我咨询，我会根据您的具体情况提供详细的法律建议。