结论：招商未逾期时，理论上可以主动与银行协商分期还款，但能否成功取决于银行政策、合同约定及您的信用状况。以下从法律和实务角度展开分析：
协商分期的法律基础
根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，在特殊情况下（如经济困难、突发变故等），持卡人可与银行平等协商个性化分期还款协议，但该条款未明确限制“必须逾期”。因此，未逾期时主动协商分期在法律上存在空间，但需满足“特殊情况”这一前提，且银行拥有最终决定权。
银行实务中的操作逻辑
- 未逾期协商的难点：银行通常将分期作为“逾期风险缓释工具”，未逾期时客户信用风险较低，银行缺乏主动协商的动力。
- 成功协商的关键：需向银行证明您存在“特殊困难”（如失业、重大疾病等），且当前还款能力不足，但仍有还款意愿。建议提供收入证明、医疗单据等材料增强说服力。
- 合同条款的约束：部分银行信用卡章程可能明确规定“分期需在账单日后、还款日前申请”，或要求“无逾期记录”，需提前查阅合同避免违约。
操作建议
- 主动沟通：直接联系银行客服或信用卡中心，说明您的困难及分期需求，注意保持沟通记录（如录音、书面确认）。
- 提出合理方案：根据自身收入情况，制定切实可行的分期计划（如分12-24期），避免过度承诺导致二次违约。
- 警惕风险：若银行拒绝协商，切勿通过第三方“代协商”机构操作，此类行为可能涉及虚假材料或违规收费，甚至触犯法律。
提示：若协商未果且您确实存在还款压力，可考虑通过最低还款、调整账单日等方式暂时缓解，但需注意这些方式可能产生额外利息。如有进一步疑问，可直接向我咨询具体操作细节。