结论：招商未逾期时，原则上可以尝试与银行协商本金分期，但能否成功取决于银行政策、合同条款及用户信用状况，需结合具体情况分析。

1. 协商本金分期的法律基础与银行政策

• 法律层面：根据《民法典》合同编，借款合同双方可协商变更还款方式（如分期），但需双方达成合意。未逾期时，用户未构成违约，银行无强制拒绝协商的权利，但亦无法律义务必须同意。
• 银行政策：不同银行对“未逾期协商”的容忍度不同。部分银行可能允许优质客户（如信用记录良好、收入稳定）在未逾期时申请本金分期，以降低后续违约风险；但也有银行仅对逾期客户开放协商，以避免利润损失。

2. 协商成功的关键因素

• 信用状况：若用户历史还款记录良好、负债率低，银行可能更愿意协商，以维护长期合作关系。
• 还款能力证明：用户需提供收入证明、资产情况等，证明分期后有能力按期还款，降低银行风险。
• 协商时机：在还款日前主动联系银行（而非逾期后），表达还款意愿但需调整还款计划，可能提高成功率。
• 合同条款：需检查借款合同是否禁止未逾期时变更还款方式。若合同无明确限制，银行拒绝协商可能缺乏依据。

3. 操作建议

• 主动沟通：联系银行客服或贷款经理，明确表达协商需求，并询问具体政策。
• 准备材料：提前整理收入证明、银行流水、资产证明等，增强说服力。
• 书面确认：若银行同意协商，务必要求签订书面补充协议，明确分期金额、期限、利率等条款，避免口头约定纠纷。
• 备选方案：若银行拒绝本金分期，可尝试协商延长还款期限、降低利率等替代方案。

4. 风险提示

• 信用影响：协商过程中若银行上报征信系统“特殊交易”（如协商还款），可能对后续贷款申请产生轻微影响，但远低于逾期记录。
• 费用问题：部分银行可能对协商分期收取手续费或利息，需提前确认费用标准。
• 合同变更：若银行要求重新签订合同，需仔细审查条款，避免权益受损。

总结：未逾期时协商本金分期具有可行性，但需结合银行政策、个人信用及还款能力综合判断。建议用户主动沟通、准备充分材料，并优先通过书面形式确认协商结果。如有具体案例或合同条款疑问，可进一步提供信息以便深入分析。