保单合同效力中止后，保单贷款并非必须立刻偿还，但需根据合同条款及中止原因综合判断。具体分析如下：
合同效力中止的法定情形与贷款偿还义务
根据《保险法》第三十六条、第三十七条，保单效力中止通常因投保人逾期未支付保费且超过宽限期（60日）导致。此时，保单进入“中止期”（通常为2年），保险合同暂失效力，但未终止。
- 贷款偿还义务未直接触发：保单贷款的偿还义务源于贷款合同约定，而非保单效力状态。若贷款合同未明确约定“效力中止即需立即还款”，则投保人无需因效力中止而立刻偿还贷款。
- 例外情形：若贷款合同中明确约定“保单效力中止时，贷款立即到期”，则投保人需按约履行还款义务。此类条款需以合同明确约定为前提，否则不产生强制效力。
合同效力中止对贷款合同的实际影响
- 担保价值变化：保单贷款通常以保单现金价值为担保。效力中止后，保单现金价值可能因未缴保费而减少（如扣除管理费用等），但贷款合同仍以中止时的现金价值为限承担担保责任。若现金价值不足以覆盖贷款本息，保险公司可能要求补充担保或提前还款，但非“立刻偿还”的法定要求。
- 复效与贷款处理：若投保人在中止期内申请复效（补缴保费及利息），保单效力恢复后，贷款合同继续有效，还款期限按原约定执行。若未复效且超过2年中止期，保单终止，保险公司需退还现金价值，此时可能从退还金额中扣减贷款本息，但仍非“立刻偿还”的直接依据。
实务建议
- 核查贷款合同条款：优先审查贷款合同中关于“保单效力中止”的约定，明确是否包含立即还款条款。
- 与保险公司协商：若现金价值减少或面临复效困难，可与保险公司协商调整还款计划（如延期、分期还款），避免因违约影响信用记录。
- 法律风险防范：若保险公司单方面主张立刻还款且无合同依据，可依据《民法典》第四百六十五条（合同相对性原则）主张其无权强制要求，必要时通过诉讼或仲裁解决争议。
总结：保单效力中止不直接导致贷款立刻偿还，但需结合贷款合同条款、现金价值变化及复效可能性综合判断。建议投保人优先核查合同约定，并与保险公司协商处理，必要时寻求法律途径维护权益。